Il y a des tâches dans votre vie que vous pouvez gérer vous-même, et d’autres que vous laissez aux pros. Par exemple, vous effectuez probablement vous-même les réparations simples de votre voiture, comme le changement d’un phare ou d’un filtre à air, mais vous confiez la voiture à un mécanicien pour les gros travaux.
Pour ce qui est de vos finances, cependant, il peut être plus délicat de déterminer quels travaux relèvent du bricolage. Vous savez que vous pouvez gérer des tâches simples comme le paiement de vos factures, mais qu’en est-il de faire vos impôts ou de rédiger un testament ? S’agit-il de travaux pour lesquels vous devez faire appel à un professionnel ?
Même lorsque vous êtes sûr d’avoir besoin d’aide pour vos finances, il n’est pas si évident de savoir où la chercher. Il existe toutes sortes de pros de la finance, avec des dizaines de titres différents – comptables, agents de change, gestionnaires de fonds. Il n’est pas toujours évident de savoir ce qu’ils font, ou quel type de problèmes ils sont équipés pour gérer.
Si vous vous sentez dépassé sur le plan financier, votre première étape devrait être d’apprendre qui sont tous ces différents professionnels de la finance – ce qu’ils font, ce qu’ils facturent et quelles sont les alternatives à leur embauche. Une fois que vous saurez cela, vous pourrez prendre une décision éclairée sur ceux dont vous avez vraiment besoin dans votre équipe financière.
Types de conseillers financiers professionnels
Vous pouvez considérer les différents pros de la finance comme les membres d’une équipe sportive, où chaque joueur a un travail différent à faire. Vous ne voulez pas seulement que les membres de votre équipe financière soient de bons joueurs – vous voulez qu’ils soient bons au poste spécifique pour lequel vous les embauchez. Voici quelques-uns des différents professionnels auxquels vous pouvez faire appel de temps en temps pour que toutes les bases de votre vie financière soient couvertes.
1. Comptable
Ce qu’ils font
La principale raison pour laquelle la plupart des gens engagent un comptable est des aider à préparer et à remplir leur déclaration de revenus. Un comptable peut vous aider à :
- Remplir correctement votre déclaration de revenus pour éviter un contrôle
- Découvrir les déductions auxquelles vous pourriez échapper, comme la déduction pour bureau à domicile ou pour garde d’enfants
- Fournir une extension sur vos impôts
- Investir ou faire des dons à des organismes de bienfaisance de manière à réduire vos impôts plus tard
Si vous possédez une entreprise ou si vous démarrez une activité secondaire, un comptable peut également effectuer d’autres tâches pour vous. Vous pouvez en utiliser un pour vous aider à mettre en place et à gérer vos livres, en gardant une trace de tous vos revenus et dépenses. Votre comptable peut également préparer des états ou des rapports financiers.
Combien ils coûtent
Selon eux, le coût moyen pour qu’un comptable produise vos impôts varie de 159 euros pour une simple déclaration à 447 euros pour une déclaration qui inclut le revenu d’entreprise. Si vous souhaitez engager un comptable pour votre entreprise, le prix à payer dépendra de la taille de l’entreprise à laquelle vous avez affaire et du niveau d’expérience du comptable. Un comptable nouvellement qualifié, travaillant pour un petit cabinet (moins de 500 000 euros de revenus annuels), gagnait environ 80 euros de l’heure en 2014. En revanche, un associé d’un grand cabinet comptable, dont le chiffre d’affaires annuel est égal ou supérieur à 10 millions d’euros, gagnait environ 312 euros de l’heure.
Comment décider si vous en avez besoin
Si votre situation fiscale est simple – aucun revenu autre que votre salaire et peu ou pas de déductions – vous pouvez probablement remplir votre déclaration de revenus sans aide. Le formulaire d’impôt le plus simple, le 1040EZ, ne comporte qu’une page et ne devrait pas prendre plus d’une heure à remplir.
Pour les déclarations un peu plus complexes, vous pouvez utiliser un logiciel d’impôt pour vous aider à remplir votre déclaration. Ces programmes coûtent généralement entre 30 et 125 euros, alors qu’un comptable vous facturera probablement au moins 100 euros, même pour une déclaration simple. Si vos revenus ne sont pas trop élevés, vous pourriez même être en mesure de remplir votre déclaration de revenus en ligne gratuitement.
Cependant, si vos impôts sont très complexes – plusieurs sources de revenus, des investissements à l’étranger, beaucoup de déductions – alors il vaut probablement la peine d’engager un comptable. En plus de vous épargner les heures de travail nécessaires pour remplir une déclaration de revenus aussi longue, un bon comptable peut vous aider à économiser de l’argent sur les impôts en prenant des décisions judicieuses tout au long de l’année. Et pour les propriétaires de petites entreprises, un comptable est important pour vous aider à garder le contrôle sur des questions telles que la paie des employés, les déductions de l’entreprise et les déclarations fiscales trimestrielles.
Comment en embaucher un
Il existe deux types de comptables : les comptables publics ordinaires et les comptables publics certifiés, ou CPA. Pour obtenir ce titre, les comptables doivent suivre au moins 150 heures de cours, passer un an à travailler sous la direction d’un CPA qualifié et passer un examen d’autorisation d’État. Après avoir obtenu leur licence, les CPA doivent continuer à suivre des cours tout au long de leur carrière pour maintenir leurs compétences à jour.
Si vous devez embaucher un comptable, il vaut la peine d’en chercher un qui possède des qualifications CPA. De cette façon, vous savez que vous embauchez quelqu’un qui a la formation et l’expérience nécessaires pour répondre à vos besoins. Bankrate recommande de vérifier auprès de l’autorité d’agrément de votre État pour s’assurer que la personne que vous embauchez est réellement un CPA agréé.
Pour trouver un bon CPA, demandez des références à vos amis, votre famille ou vos collègues de travail. Vous pouvez également consulter le site Web de Institute of Certified Public Accountants pour trouver des CPA ayant des compétences dans des domaines particuliers, comme les finances personnelles ou les avantages sociaux des employés. Comme vous devrez travailler assez étroitement avec votre CPA, prenez le temps de rencontrer tous les candidats en personne et assurez-vous que vos personnalités s’accordent bien.
2. Agent d’assurance
Ce qu’ils font
La plupart des gens ont au moins quelques types d’assurance : une assurance maladie pour les factures médicales, une assurance automobile pour les accidents de voiture et une assurance propriétaire ou locataire pour protéger votre maison et vos biens. Déterminer le montant de l’assurance dont vous avez besoin, et quelle compagnie peut vous offrir la meilleure offre, peut être un processus délicat et long.
C’est là qu’intervient un agent d’assurance. Les agents d’assurance gagnent leur argent en vendant des polices d’assurance, mais ce n’est pas tout ce qu’ils font. Parce qu’ils connaissent tous les tenants et aboutissants du secteur de l’assurance, ils peuvent vous renseigner sur les différents types d’assurance et sur ce dont vous avez besoin en fonction de votre situation. Certains agents d’assurance peuvent également vous aider à comparer les polices de différentes compagnies afin de trouver la meilleure offre.
Combien ils coûtent
La bonne nouvelle est que travailler avec un agent d’assurance ne vous coûte rien. Ces professionnels de la finance gagnent leur argent grâce aux compagnies d’assurance. Certains travaillent pour une seule compagnie et perçoivent un salaire ; d’autres travaillent de manière indépendante et gagnent leur argent grâce aux commissions sur les ventes qu’ils réalisent.
L’inconvénient de cette situation est que votre agent d’assurance ne travaille pas vraiment pour vous. Ils sont payés pour vendre des polices – plus la police est importante, mieux c’est. Cela signifie qu’ils sont incités à vous vendre plus d’assurance que vous n’en avez réellement besoin.
Les agents d’assurance ne sont pas rémunérés pour leur travail.
Comment décider si vous en avez besoin
Auparavant, si vous aviez besoin d’une assurance, vous adresser à un agent était la seule façon de l’obtenir. de nos jours, cependant, il est possible de souscrire une assurance directement en ligne. Vous pouvez facilement visiter les sites de différentes compagnies pour obtenir des devis et les comparer pour voir laquelle offre le meilleur tarif. Plus facile encore, vous pouvez utiliser un outil de comparaison des prix, tel que PolicyGenius, pour entrer vos informations et recevoir des devis de plusieurs compagnies à la fois.
L’achat direct est pratique, et il est parfois possible de trouver un taux plus bas de cette façon. Lorsque les compagnies d’assurance vendent leurs polices par l’intermédiaire d’un agent, elles doivent verser à cette personne une commission, et ce coût supplémentaire est pris en compte dans le prix. Lorsque vous magasinez directement, il n’y a pas de commission, et parfois ces économies sont répercutées sur vous.
Cependant, acheter votre police auprès d’un agent a aussi ses avantages. D’abord, un agent d’assurance local connaîtra votre région, donc si vous avez un sinistre, l’agent pourrait être en mesure de recommander un atelier de carrosserie automobile local pour tous les services dont vous pourriez avoir besoin. Les agents peuvent également accepter les paiements en espèces, ce qu’un site Web ne peut pas faire. Et beaucoup de gens apprécient simplement la touche personnelle de pouvoir parler à un agent en face à face et d’avoir des réponses à leurs questions.
Comment en embaucher un
Si vous décidez de faire vos achats auprès d’un agent d’assurance, vous obtiendrez un plus large éventail d’options auprès d’un agent indépendant. Ces agents vendent des polices d’une variété d’assureurs, ils peuvent donc vous aider à comparer les prix et à choisir la police qui vous convient le mieux. Les agents captifs, en revanche, vendent des polices d’une seule compagnie.
La meilleure façon de trouver un bon agent d’assurance est de demander des références. Parlez à des personnes que vous connaissez, comme des amis ou des membres de votre famille, et demandez-leur où ils achètent leur assurance. S’ils vont chez le même agent depuis des années et qu’ils ont toujours été satisfaits du service, c’est bon signe.
3. Avocat
Ce qu’ils font
Vous ne pensez peut-être pas à un avocat comme à un professionnel de la finance. L’image que la plupart des gens se font des avocats se limite probablement à ceux qu’ils voient à la télévision : principalement des avocats de salle d’audience défendant des criminels. En réalité, il existe de nombreuses situations dans votre vie financière où il est utile d’avoir les conseils d’un avocat. Un avocat peut vous aider à :
- Acheter ou vendre une maison, ou tout autre type de bien immobilier
- Créer une nouvelle entreprise
- Écrire ou mettre à jour un testament
- Développer un plan successoral pour protéger vos biens après votre décès
- Mettre en place une procuration durable pour donner à quelqu’un d’autre le contrôle des décisions financières ou médicales
- Négocier un règlement de divorce ou un contrat prénuptial pour un couple qui se marie
- S’occuper de toute autre situation juridique impliquant les finances, comme la faillite
Combien ils coûtent
La plupart des avocats facturent leurs services à l’heure. Leurs tarifs varient en fonction du lieu, de l’expérience, du domaine du droit dans lequel ils travaillent et de la taille du cabinet pour lequel ils travaillent. Selon LawKick, les tarifs typiques se situent entre 150 et 500 euros de l’heure.
Cependant, les avocats peuvent également facturer un tarif forfaitaire pour certains types de travaux, tels que :
- Les testaments. Selon LegalZoom, le coût d’un testament de base varie entre 150 et 600 euros, la moyenne étant de 375 euros. Nolo situe le coût un peu plus haut : entre 300 et 1 200 euros, le prix typique étant proche de 1 000 euros. Avec un peu de recherche, j’ai découvert que vous pouvez obtenir un testament créé par Trust & ; Will pour seulement 69 euros. Vous pouvez ajouter un conjoint pour 60 euros supplémentaires.
- Planification de l’état. LegalZoom dit que si vous voulez des services de planification successorale supplémentaires en plus de votre testament, comme une procuration, vous pouvez vous attendre à payer environ 1 000 euros si vous êtes célibataire. Pour les couples mariés qui ont besoin de documents conjoints, le coût est d’environ 1 500 euros.
- Living Trust. Un living trust est un fonds qui détient des actifs et les transmet à vos héritiers après votre décès. Cela leur donne de l’argent auquel ils peuvent accéder immédiatement, au lieu de devoir attendre la fin du processus d’homologation. Selon Nolo, l’établissement d’une fiducie coûte au moins 1 200 à 1 500 euros, tandis que LegalZoom situe le prix entre 1 000 et 2 500 euros. Vous pouvez également le faire par le biais de Trust & ; Will pour seulement 399 euros.
- Achats immobiliers. Dans certains États, la loi exige qu’un avocat supervise la clôture de l’achat d’une maison. Dans d’autres, c’est à vous de décider si vous voulez engager un avocat. Si vous le faites, cela coûtera probablement entre 500 et 1 500 euros. Dans de nombreux cas, l’acheteur peut obtenir du vendeur qu’il paie ces frais dans le cadre des frais de clôture de la vente de la maison.
Comment décider si vous en avez besoin
Il n’est pas toujours nécessaire d’engager un avocat pour un travail assez simple, comme la rédaction d’un testament. Il est parfaitement légal de rédiger son propre testament, et vous pouvez acheter des kits en ligne – allant de 10 euros pour un simple formulaire à quelques centaines d’euros pour un ensemble de documents plus élaborés – pour faciliter le processus. Toutefois, LegalZoom vous avertit que ces trousses sont assez génériques et qu’elles peuvent ne pas tenir compte de toutes les complexités de votre situation personnelle. Si vous décidez d’en utiliser un, vous devez revérifier que les formulaires passent le cap de la légalité dans votre État.
En général, cependant, si vous pensez que vous pourriez avoir besoin d’un avocat, vous avez probablement raison. Il ne fait aucun doute que l’embauche d’un avocat est coûteuse, mais il vaut mieux payer mille euros maintenant que de risquer de perdre plusieurs milliers d’euros dans un procès plus tard.
Il n’y a pas de doute que l’embauche d’un avocat est coûteuse.
Comment en engager un
Si vous engagez un avocat pour un travail spécifique, cherchez-en un qui se spécialise dans ce domaine du droit. Par exemple, si vous avez besoin d’aide pour la planification successorale, trouvez un avocat expert en droit successoral. Embaucher un avocat spécialisé dans les divorces pour rédiger votre testament, c’est comme embaucher un plombier pour refaire l’électricité de votre maison – ce n’est tout simplement pas le même ensemble de compétences.
Pour trouver le type d’avocat dont vous avez besoin, commencez par demander des références à votre famille et à vos amis. Par exemple, si vous connaissez quelqu’un qui a récemment acheté une maison, vous pouvez demander à cette personne où trouver un avocat spécialisé dans l’immobilier. Si vous ne connaissez personne qui puisse vous recommander un avocat, vous pouvez utiliser des sites comme FindLaw et LawKick pour rechercher des avocats qui répondent à vos besoins.
Une fois que vous avez une liste d’avocats recommandés, utilisez l’annuaire des membres de Bar Association pour vérifier leurs antécédents. Assurez-vous que l’avocat est autorisé à exercer dans votre État et qu’il a été formé dans le domaine pour lequel vous avez besoin d’aide.
Les avocats doivent avoir une bonne connaissance de leur domaine d’activité.
Enfin, avant d’engager un avocat, renseignez-vous dès le départ sur le montant de ses tarifs. Vous ne voulez pas choisir votre avocat uniquement sur la base du prix, mais vous ne voulez pas non plus être pris au dépourvu par une facture que vous ne pouvez pas vous permettre de payer.
La planification financière est un élément clé de la réussite.
4. Planificateur financier
Ce qu’ils font
Un planificateur financier est à votre argent ce que votre médecin traitant est à votre santé. Votre planificateur financier est la personne qui a une vision d’ensemble, celle à qui vous parlez en premier de toute question financière. Il peut vous aider à établir un plan pour rembourser vos dettes, épargner pour vos études ou investir pour votre retraite. Et si vous avez un besoin financier particulier qui nécessite un spécialiste, comme un avocat, votre planificateur financier peut vous aider à en trouver un.
Combien ils coûtent
Les planificateurs financiers sont souvent payés à l’heure. Les taux horaires varient généralement entre 150 et 300 euros, selon Stone Steps Financial. Cependant, dans certains cas, vous pouvez payer un forfait à un planificateur financier pour un travail spécifique. Voici quelques exemples :
- Consultation. Vous pouvez organiser une rencontre unique avec un planificateur financier pour discuter d’une seule question. Par exemple, vous pouvez demander au planificateur d’examiner votre portefeuille d’investissement ou de vous conseiller sur vos avantages sociaux. Pour une rencontre d’une à deux heures, vous paierez entre 400 et 600 euros.
- Plan financier global. Un planificateur financier peut également vous aider à mettre en place un plan financier complet qui couvre tout – épargne-retraite, besoins en assurance, planification successorale, etc. Les frais pour ce service se situent généralement entre 1 800 et 5 000 euros. Plus votre situation financière est complexe, plus vous paierez cher.
- Services continus. Vous pouvez également engager un planificateur financier pour vous fournir des conseils sur une base continue. Généralement, le planificateur vous facturera entre 500 et 2 000 euros à l’avance pour établir un plan financier initial. Pour la suite, vous paierez un acompte mensuel de 50 à 300 euros pour maintenir ce plan à jour.
Comment décider si vous en avez besoin
Comme vous pouvez le voir, engager un planificateur financier n’est pas bon marché. Pour la plupart des gens, il n’est probablement pas économique d’en utiliser un au quotidien. Si votre situation financière est simple, il n’est pas si difficile de la gérer par vous-même – et le montant qu’un planificateur financier pourrait vous faire économiser ne serait probablement pas suffisant pour compenser ses honoraires.
Il est possible de faire appel à un planificateur financier.
Cependant, engager un planificateur financier peut valoir le coup dans certaines situations. Il s’agit notamment de :
- Gestion du patrimoine. Plus vous gagnez d’argent, plus il est logique de payer un planificateur financier pour vous aider à l’utiliser judicieusement. Si vous êtes riche, la dépense est probablement moins importante pour vous que les tracas que vous économisez en laissant quelqu’un d’autre gérer votre argent. Un planificateur financier peut vous aider à coordonner tous vos comptes, à économiser sur les impôts, à investir judicieusement et à planifier votre succession – vous laissant libre de vous concentrer sur le fait de gagner plus d’argent et de profiter de ce que vous avez.
- Devenir travailleur indépendant. Travailler pour soi-même, en tant que pigiste ou propriétaire de petites entreprises, a beaucoup d’avantages – mais cela complique certainement votre vie financière. Vos revenus sont moins prévisibles, ce qui rend votre budget plus délicat. Vous devez faire face à des problèmes tels que l’impôt sur le travail indépendant, les déductions fiscales spéciales pour les travailleurs indépendants et la déclaration d’impôts trimestrielle. Vous avez également le choix entre différents plans de retraite, comme le SEP IRA. Et si vous dirigez une entreprise, vous devez également trouver comment gérer la rémunération et les avantages sociaux de vos employés. Un planificateur financier peut vous aider à régler ces questions lorsque vous vous mettez à votre compte pour la première fois, afin que vous puissiez partir du bon pied. Cet article de blog a plus de détails sur les avantages de la planification financière professionnelle pour les petites entreprises.
- Approche de la retraite. Si vous vous préparez à prendre votre retraite, il y a plusieurs choses que vous devez savoir avant de faire le grand saut. Vous devez déterminer le montant dont vous avez besoin pour vivre pendant la retraite, comment maximiser vos prestations de sécurité sociale et comment retirer l’argent de vos comptes de retraite pour le faire durer le plus longtemps possible. Une visite ponctuelle avec un planificateur financier peut vous aider à faire le tri dans toutes ces questions.
- Fonder une famille. Se marier et avoir des enfants sont des événements marquants de votre vie qui ont un impact important sur vos finances. Lorsque vous vous mariez, vous devez régler des questions telles que la manière de combiner vos finances et de déclarer vos impôts conjointement ou séparément. Lorsque vous avez des enfants, vous devez ajuster votre budget et penser à épargner pour l’université. Et ces deux événements soulèvent des questions sur vos besoins en matière d’assurance-vie et de planification successorale. Il y a beaucoup de choses à penser, surtout si vous devez aussi vous occuper de la planification d’un mariage ou de la préparation d’un nouveau bébé. Confier cette tâche à un planificateur financier peut vous épargner suffisamment de tracas pour que cela en vaille la peine.
Comment en embaucher un
Premièrement, vous voulez vous assurer que votre planificateur financier a les bonnes qualifications. La plupart des gens préfèrent engager un planificateur financier certifié, ou CFP. Les personnes portant ce titre ont suivi un cours rigoureux en finance et passé une série d’examens traitant de sujets tels que l’assurance et la planification successorale. Les CFP sont également des fiduciaires, ce qui signifie qu’ils sont légalement tenus d’agir au mieux de vos intérêts financiers, même s’ils gagnent moins d’argent de cette façon.
Cependant, il existe aussi des planificateurs financiers qualifiés portant des titres différents. Par exemple, un spécialiste des finances personnelles (PFS) est un CPA qui a une formation supplémentaire en planification financière et agit en tant que fiduciaire. Embaucher un PFS pourrait être judicieux si vous avez besoin d’aide pour les impôts ou d’autres besoins comptables en particulier.
Les planificateurs financiers sont des spécialistes de la planification financière.
Le meilleur planificateur financier pour vous est celui qui travaille avec des clients dont les besoins sont similaires aux vôtres. Demandez autour de vous des références d’autres personnes qui sont dans la même situation financière que vous, comme des propriétaires de petites entreprises ou de nouveaux parents. Vous pouvez également trouver des conseillers en effectuant des recherches sur les sites des organisations financières, telles que:
- NAPFA. Les membres sont tous des fiduciaires et travaillent sur la base d’honoraires uniquement. Business Insider les recommande pour les personnes à hauts revenus et les travailleurs indépendants.
- Garrett Planning Network. Il s’agit d’un réseau national de planificateurs financiers qui travaillent sur une base horaire. Business Insider et Bankrate recommandent tous deux ce site, en particulier pour les personnes qui planifient leur retraite.
- XY Planning Network. Cette organisation permet de localiser les CFP qui travaillent avec des personnes de tous niveaux de revenus. Business Insider dit que c’est un bon choix si vous êtes indépendant ou si vous commencez une famille.
5. Conseiller en investissement
Ce qu’ils font
Beaucoup de gens ne comprennent pas la différence entre les planificateurs financiers et les conseillers en investissement – en partie parce que les articles utilisent souvent le terme « conseiller financier » pour les deux rôles. Cependant, un conseiller en placement a un travail différent, beaucoup plus spécifique. Alors que les planificateurs financiers ont une vue d’ensemble, les conseillers en placement se concentrent uniquement sur l’aide à apporter à leurs clients pour choisir les meilleurs investissements. Vous pouvez obtenir des conseils sur les investissements de la part de votre planificateur financier, mais vous n’obtiendriez pas de conseils sur les impôts ou la planification successorale de la part de votre conseiller en investissement.
Combien ils coûtent
Certains conseillers en placement sont « à honoraires seulement », ce qui signifie qu’ils gagnent tout leur argent directement de vous. Ils peuvent facturer un taux horaire, mais le plus souvent, leurs honoraires sont basés sur le montant des actifs qu’ils gèrent pour vous. Par exemple, si vous avez un portefeuille d’une valeur de 250 000 euros, vous pouvez payer un conseiller 1 % de ce montant, soit 2 500 euros par an, pour le gérer pour vous. Ce système incite votre conseiller à vous aider à faire fructifier vos actifs autant que possible, car plus vous en avez, plus il gagne de l’argent.
Selon Chrome Asset Management, les conseillers en investissement rémunérés uniquement à l’acte facturent généralement entre 0,5 % et 2,5 % des actifs sous gestion chaque année. Ce taux varie souvent en fonction de la taille du portefeuille. Les conseillers facturent un pourcentage plus faible aux clients qui ont beaucoup d’actifs à gérer, car leur activité a plus de valeur.
D’autres conseillers financiers sont « à honoraires ». Cela signifie qu’ils gagnent une partie de leur argent grâce aux honoraires et une autre partie grâce aux commissions qu’ils perçoivent sur la vente de titres, comme les actions. Vous pourriez payer des frais moins élevés avec ce type de conseiller, mais il y a un inconvénient : Ils sont incités à vous vendre des produits dont vous n’avez pas besoin, juste pour gagner la commission.
Comment décider si vous en avez besoin
Plus vous avez d’argent à gérer, plus vous avez à gagner en vous assurant qu’il est bien géré. C’est pourquoi la plupart des conseillers en placement se concentrent sur les clients fortunés. Selon eux en 2013, 65 % de tous les clients ayant un conseiller financier disposaient d’au moins 100 000 euros d’actifs investissables.
Si votre portefeuille est plus petit que cela, il n’est probablement pas utile d’engager un conseiller pour le gérer. En premier lieu, vous ne pouvez pas aussi facilement vous permettre de dépenser 1% de tous vos actifs en frais chaque année. Ensuite, vous n’avez probablement pas autant d’investissements différents à gérer, il est donc plus facile de le faire vous-même. Il vaut mieux que vous vous occupiez vous-même de vos investissements, éventuellement avec l’aide occasionnelle d’un planificateur financier.
Il n’y a pas d’autre solution.
Comment en embaucher un
Certains conseillers en investissement – qu’ils soient rémunérés ou non – sont des fiduciaires, qui doivent faire passer les intérêts de leurs clients en premier. D’autres se conforment à une norme beaucoup plus faible appelée « convenance ». Cela signifie qu’ils ne sont tenus que de faire des recommandations qui sont généralement appropriées à vos besoins.
Les conseillers en placement ne sont pas tenus de faire des recommandations.
Par exemple, supposons que vous ayez à choisir entre deux investissements similaires qui sont tous deux raisonnables pour vous. Un conseiller fiduciaire vous recommanderait celui qui est le mieux adapté à votre situation. Un conseiller en adéquation, en revanche, est libre de recommander celui qui lui rapporte une commission plus élevée. Pour cette raison, il vaut probablement la peine de choisir un conseiller qui répond à la norme fiduciaire, même si vous devez payer un peu plus cher.
Une façon de s’assurer que votre conseiller respecte cette norme est de choisir un Registered Investment Advisor. Les personnes et les entreprises portant ce titre sont enregistrées auprès de la Securities Exchange Commission (SEC) et sont légalement tenues d’agir comme des fiduciaires. Vous pouvez en trouver un en effectuant une recherche sur le site Internet de la SEC.
SmartAsset dispose d’un outil utile où vous pouvez répondre à quelques questions et ils vous mettront en relation avec trois conseillers financiers potentiels qui seraient les mieux adaptés.
6. Conseiller en matière de dettes
Ce qu’ils font
Les conseillers en matière de dettes, également connus sous le nom de conseillers en crédit, aident les gens à faire face à des dettes qui sont devenues incontrôlables. Ils peuvent vous aider à établir un budget et à élaborer un plan de remboursement de vos dettes. Ils peuvent également vous donner des conseils sur le refinancement des prêts et la consolidation des dettes.
Si rien d’autre ne fonctionne, le conseiller peut négocier avec vos créanciers pour mettre en place un plan de gestion de la dette (DMP). Cet accord fait du conseiller en matière de dettes un intermédiaire entre vous et vos créanciers. Vous payez un certain montant chaque mois au conseiller, et il distribue l’argent à vos créanciers. Dans certains cas, lorsque le conseiller met en place le DMP, il peut négocier avec vos créanciers pour vous obtenir un taux d’intérêt plus faible ou renoncer aux pénalités pour les retards de paiement antérieurs.
Combien ils coûtent
Le coût du conseil en matière de dette dépend du type de service que vous utilisez. De nombreuses entreprises qui offrent des conseils en matière de dette sont des organismes à but non lucratif – soit des agences autonomes, soit une partie d’une autre organisation, telle qu’une coopérative de crédit. Ces entreprises offrent de nombreux services gratuitement, notamment une consultation initiale, des réunions et des ateliers de groupe, ainsi que des conseils sur la budgétisation et la gestion de l’argent.
Les services de conseil en matière de dettes sont souvent gratuits.
Cependant, d’autres agences de conseil en matière de dette sont des entreprises à but lucratif et facturent des frais pour ces services. Dans certains cas, ces frais peuvent être assez élevés – et les entreprises ne les divulguent pas toujours à l’avance. Ainsi, avant de travailler avec un conseiller en matière de dettes, il est important de demander quels sont les frais qu’ils facturent.
C’est pourquoi il est important de demander quels sont les frais qu’ils facturent.
