La valeur de rachat est le montant qui est versé par la compagnie d’assurance si et quand la police est résiliée avant l’échéance. L’article ci-dessous explique comment calculer la valeur de rachat.
Faits rapides
Selon les statistiques de la LIAM (Life Insurance Association of Malaysia), l’industrie de l’assurance-vie a fourni une protection plus élevée au public, y compris 14,2 % de paiements plus élevés en valeurs de maturité et de rachat, 6,7 % de couverture d’assurance plus élevée et 3,7 % de montant de sinistres plus élevé. En outre, 8,6 milliards de RM ont été versés en tant que montant à l’échéance et valeurs de rachat en 2013. Il s’agit d’une augmentation remarquable de 14,2 % par rapport aux 7,5 milliards RM en 2012..
Une compagnie d’assurance propose des règlements de vie selon des conditions stipulées. Ces conditions peuvent très bien être soumises à des changements. Parfois, si un assuré estime que la police n’est pas aussi bénéfique pour lui qu’il le pensait initialement, il peut la résilier. Lorsque la police est résiliée, vous ne recevrez pas le montant total que vous auriez reçu autrement. Au contraire, il y aura certaines déductions et d’autres critères à respecter. Ce montant est appelé « valeur de rachat ». En fait, il arrive que la compagnie elle-même suggère à l’assuré de résilier sa police afin de ne pas avoir à recourir à un règlement en cas de décès. Apprenez à calculer la valeur de rachat d’une assurance vie à travers les paragraphes ci-dessous.
Aperçu
- La valeur de rachat est également appelée « capital du titulaire de la police », « valeur de rachat » ou « valeur de rachat ».
- C’est le montant que la compagnie d’assurance verse au propriétaire de l’assurance lors de la résiliation préalable de la police.
- La résiliation antérieure de la police signifie que la police a été volontairement résiliée avant la date d’échéance.
- C’est le montant approximatif de l’épargne que détiendra votre police d’assurance entière.
- Puisque la police est résiliée avant la date, vous ne recevrez pas le montant prévu.
- Le montant sera soumis à des déductions, comme les frais de rachat et les prêts.
- Une fois ce montant payé, la police est définitivement annulée.
- Cette option est assez bénéfique pour les compagnies d’assurance. Les assurés ont généralement recours à cette option s’ils trouvent que la police n’est pas avantageuse ou s’ils n’ont pas l’intention de payer des primes coûteuses.
Formule
Valeur de rachat = Valeur de rachat de la police – (frais de rachat + intérêts du prêt + prêt).
Termes en jeu
Valeur de rachat de la police.
- Quel que soit le type de votre police (assurance vie entière, assurance vie variable, etc.), elle a une valeur de rachat à l’échéance.
- Cette valeur est soumise à des frais de rachat et autres.
- En cas d’assurance-vie permanente, c’est la valeur qui est versée à la famille/aux bénéficiaires du titulaire de la police à son décès.
- Il a une prime plus élevée qu’une assurance temporaire puisqu’il offre une couverture pour toute la vie d’une personne.
Les frais de rachat
- Ils diffèrent d’une police à l’autre, ainsi qu’au sein des compagnies.
- Généralement, ils sont calculés à hauteur de 7 % de la valeur de rachat de la police.
- Egalement, elles sont en vigueur de cinq à dix ans depuis le début de la police.
- Tous ces détails doivent être fournis par la compagnie au moment où la police est tirée.
- Ces frais diminuent en spirale au fur et à mesure que la police arrive à échéance. Normalement, le taux de réduction est d’un pour cent par an.
- En termes simples, ces frais sont des frais prélevés sur le titulaire de la police puisqu’il a annulé la police avant le terme.
- Si le preneur d’assurance informe la compagnie de l’annulation dans un délai respectable et continue à payer la prime jusque-là, ces frais peuvent être soumis à des modifications (il peut y avoir des dispenses, selon la compagnie).
Prêts et intérêts des prêts
- Les assurés contractent des prêts contre leur assurance, et promettent des remboursés avec des intérêts.
- Ces points doivent être pris en compte lors du versement de la valeur de rachat. Les conditions y afférentes doivent également être mentionnées dans le document d’offre.
- Si le titulaire emprunte de l’argent contre la police (selon les circonstances), l’argent doit être remboursé avec des intérêts tant qu’il est vivant. C’est ce qui permettra de maintenir la valeur de rachat telle qu’elle était auparavant.
- S’il choisit de ne pas rembourser du tout le prêt, ou s’il expire avant de le rembourser, le montant est déduit du capital décès.
- La même chose s’applique également à la valeur de rachat. Les prêts et les intérêts d’emprunt sont déduits avant le versement.
Étapes du calcul
Étape I:
Calculez la valeur de rachat de votre police. Vous pouvez obtenir une réponse directe de votre compagnie d’assurance bien sûr, mais vous devez aussi avoir une idée. Calculez vos paiements de primes, vos dividendes accumulés et décidez du montant que vous auriez obtenu si vous aviez décidé de ne pas résilier votre police avant.
Étape II :
Calculez les frais de rachat. Cette opération sera plus facile si un tableau récapitulatif vous a été fourni au début de la police. Sinon, calculez-les en fonction du nombre d’années d’échéance et du pourcentage de déduction du taux. Si vous avez un agent financier, il le calculera pour vous. Tenez-vous au courant de la valeur de toute façon.
Étape III :
Il s’agit des prêts que vous avez pu emprunter contre la police. Si vous avez l’intention d’annuler la police, il est évident que vous n’aurez pas remboursé les prêts. Par conséquent, calculez le montant total ainsi que les intérêts.
Étape IV :
Ajoutez les frais de rachat, le montant du prêt et le montant des intérêts. Gardez la valeur de côté. Ceux-ci constituent la totalité de votre déduction.
Étape V :
Soustraire la valeur obtenue à l’étape IV de la valeur de rachat de la police calculée à l’étape I. Il s’agit de votre valeur de rachat.
Conseils essentiels et mises en garde
- L’intégralité du versement que les bénéficiaires du titulaire obtiendront est certainement beaucoup plus importante que ce que le titulaire recevra comme valeur de rachat, c’est-à-dire que le montant sera beaucoup moins élevé que la valeur de rachat réelle de la police.
- La résiliation de la police, ainsi, si on la considère de cette façon, est beaucoup plus bénéfique pour la compagnie d’assurance.
- Vous pouvez contracter des prêts sur votre police et ne pas payer d’impôt. En revanche, si votre police tombe en déchéance, vous devrez payer des impôts.
- Pendant les premières années de votre police, les économies sont très faibles par rapport aux primes énormes que vous payez.
- Une fois que la valeur de rachat est payée, la compagnie d’assurance n’a plus d’obligations envers le titulaire, c’est-à-dire qu’en substance, il ne restera plus du tout titulaire de la police.
- Certaines personnes y vont encore, ne serait-ce que pour ne pas payer les montants des primes.
- Selon la police, le titulaire peut retirer 10 à 15% de la valeur de rachat par an, sans être soumis à des frais de rachat.
- En termes de définition, les frais de rachat sont comme les frais d’acquisition ; leur valeur diminue au fur et à mesure que la police vieillit.
- Jusqu’à un certain point, la valeur de rachat n’est pas imposée. Cette limite s’élève au total des primes versées. Cependant, elle sera une déduction du total des dividendes gagnés pendant la durée de vie de la police.
- En d’autres termes, puisque vous avez utilisé le montant de l’impôt pour le paiement des primes, vous ne serez pas imposé.
- Si vous voulez éviter l’imposition du montant des dividendes, utilisez la valeur de rachat comme garantie lorsque vous prenez un prêt. Si vous ne le faites pas, vous devrez payer des impôts lorsque vous encaisserez la police.
- Tout type d’investissement comporte des risques. Soyez prudent lorsque vous souscrivez ou annulez la police. Engagez un agent financier bien informé pour vous donner les bons conseils. Vous devez vérifier la valeur marchande actuelle, la position, les conditions, etc. avant de prendre une décision sur l’annulation de votre police. C’est parce que ces paramètres peuvent changer et vous pouvez manquer un bon règlement si vous ne faites pas attention. Bonne chance !
