Lorsque vous choisissez un prêt immobilier, vous pourriez être confronté à l’option d’utiliser des points crédits positifs ou négatifs, ce qui peut modifier votre taux d’intérêt et vos frais de clôture.
Mais qu’est-ce que c’est ? Lesquels devriez-vous choisir, le cas échéant ?
Points crédits positifs
Si vous voulez réduire votre taux d’intérêt, essayez de payer des frais initiaux à la clôture. C’est ce qu’on appelle l’achat de points positifs, où chaque point est égal à 1 % de l’hypothèque.
Un point fait généralement baisser d’environ 0,25 % le taux d’intérêt. Donc, si vous avez une hypothèque de 400 000 euros à un taux de 6 %, et que vous payez 4 000 euros à l’avance – 1 % de l’hypothèque, soit un point, le taux d’intérêt sera réduit à 5,75 %.
Cela signifie des paiements mensuels moins élevés. Avec un prêt immobilier typique d’une durée de 15 à 30 ans, les points positifs peuvent vous faire économiser une bonne somme d’argent sur la période du prêt.
Vous voudrez également calculer le nombre de mois qu’il vous faudra pour récupérer les intérêts prépayés, également appelé « seuil de rentabilité ». Vous voudrez conserver le prêt immobilier pendant au moins cette période pour que le paiement de ces points crédits au départ en vaille la peine.
Points crédits négatifs
Contrairement aux points positifs, l’application de points négatifs à un prêt immobilier augmente votre taux d’intérêt, mais peut réduire les frais de clôture. Par exemple, si vous prenez un point négatif, votre prêteur pourrait augmenter votre taux d’intérêt de 0,25 % – mais vous donner 1 % du prêt sous forme de crédit pour aider à payer les frais de clôture.
L’inconvénient : même avec des frais de clôture réduits, vous finissez par payer un taux mensuel plus élevé avec des points crédits négatifs.
Peser vos options
Acheter un point positif n’est pas toujours une chose positive, et subir un point négatif n’est pas toujours une chose négative. En fonction de vos besoins financiers et de votre objectif d’achat de maison, l’un ou l’autre peut fonctionner.
Par exemple, les points positifs peuvent être meilleurs dans les situations suivantes :
- Vous prévoyez de voir la totalité de l’hypothèque (la maison sera votre maison « pour toujours »).
- Vous calculez exactement combien de temps, vous devez conserver l’hypothèque pour atteindre le seuil de rentabilité – et vous conserverez leur hypothèque au moins jusqu’à ce moment-là.
- Vous avez assez d’argent pour payer à la fois le coût du point et les frais de clôture-et avez assez d’argent dans l’épargne restante.
Les points négatifs peuvent être préférables pour les acheteurs dans ces situations :
- N’ayez pas assez d’argent pour payer les frais de clôture ou devraient vider leurs économies pour le faire.
- Possèdent des prêts immobiliers importants avec des frais de clôture élevés.
- Ne prévoient pas de voir leur prêt immobilier jusqu’à la fin (la maison n’est qu’une maison de démarrage).
C’est toujours une idée intelligente de rencontrer votre comptable ou votre planificateur financier avant d’assumer des coûts supplémentaires pour votre nouvelle maison.
Si aucune des deux options de points crédits ne vous semble appropriée ou ne répond pas à vos besoins financiers, demandez à votre prêteur un autre prêt sans aucun point.
