Regardez votre dernier relevé de carte de crédit. Juste en dessous des lignes « solde », « paiement minimum dû » et « date d’échéance du paiement », vous trouverez l’avertissement de paiement minimum, qui se lit comme suit : « Si vous n’effectuez que le paiement minimum, vous paierez plus d’intérêts et il vous faudra plus de temps pour rembourser votre solde. »
Au-dessous de l’avertissement de paiement minimum, vous verrez un tableau 3 x 2 qui révèle le temps nécessaire pour rembourser votre solde en entier selon deux scénarios de paiement : un scénario dans lequel vous ne faites que le paiement minimum requis chaque mois, et un autre dans lequel vous faites un paiement mensuel légèrement plus élevé. Les deux scénarios supposent que vous ne faites pas de frais supplémentaires.
Avant de m’asseoir pour écrire cet article, j’ai regardé l’un de mes propres relevés récents. Avec un solde de fin de période de 1 141,34 euros et un paiement minimum de 25 euros, mon avertissement de paiement minimum indiquait qu’il me faudrait environ six ans et 1 806 euros pour rembourser mon solde avec le seul paiement minimum. Si j’ajoutais 15 euros à mon paiement mensuel, il me faudrait seulement trois ans et 1 457 euros pour rembourser le solde, soit une économie totale de 349 euros.
Qu’une modification relativement mineure – en cherchant bien, la plupart d’entre nous peuvent trouver 15 euros de plus dans leur budget mensuel – produise des économies aussi importantes souligne l’importance de payer plus que le minimum chaque mois. Cela met également en évidence le pouvoir des intérêts composés. Et cela soulève la question : Qu’est-ce que le consommateur moyen sait vraiment sur la façon dont les frais de financement des cartes de crédit sont calculés ?
La réponse à cette question se trouve ci-dessous. Mais d’abord, l’avertissement requis : dans des circonstances normales, vous devriez toujours vous efforcer de rembourser intégralement les soldes de votre carte de crédit avant la date d’échéance de votre relevé mensuel, évitant ainsi complètement les frais d’intérêt. Une incapacité à le faire peut indiquer que vous dépensez plus que vous ne gagnez, ce qui nuit à votre santé financière à long terme.
Calculer les intérêts de votre carte de crédit
Votre contrat de titulaire de carte devrait préciser la méthode par laquelle l’émetteur de votre carte de crédit calcule vos frais financiers. Les trois méthodes courantes comprennent le solde quotidien, le solde quotidien moyen et le solde ajusté (nous y reviendrons dans un instant).
Découvrir votre TAEG quotidien
Quel que soit le mode de calcul de vos frais financiers, vous pouvez toujours trouver le taux de financement (TAP) quotidien effectif de votre carte en effectuant un simple calcul :
TAP / 365 = TAP quotidien.
Par exemple, le taux de financement quotidien pour les achats sur une carte dont le TAEG d’achat normal est de 17,99 % est de : (0,1799 / 365) = 0,00049287671, ou 0,000493 en arrondissant à l’unité supérieure.
La carte peut être utilisée dans plusieurs pays. Lorsque vous avez plusieurs soldes soumis à des TAEG différents par exemple, un solde soumis au TAEG d’achat régulier et un autre soumis au TAEG d’avance de fonds – vous devrez alors calculer le TAEG quotidien séparément pour chacun d’entre eux.
Les émetteurs de cartes de crédit utilisent le TAEG quotidien dans les trois méthodes de calcul du solde.
Méthodes de calcul des intérêts
Votre émetteur de carte de crédit utilise probablement une ou plusieurs de ces méthodes pour calculer vos intérêts :
1. Méthode du solde quotidien
La méthode du solde quotidien utilise le TAP quotidien pour calculer les intérêts sur chaque solde de fin de journée, ce qui entraîne 30 ou 31 calculs d’intérêts distincts chaque mois pour la plupart des périodes de relevé. Lorsque l’intérêt est composé quotidiennement, l’émetteur ajoute les frais d’intérêt quotidiens au solde du jour suivant avant de calculer l’intérêt pour ce jour-là.
Par exemple, si votre solde est de 1 000 euros le premier jour de la période de relevé et que votre TAP quotidien est de 0,000493, vos frais d’intérêt quotidiens sont de 0,49 euros. Ces frais sont ensuite ajoutés à votre solde, le portant à 1 000,49 euros le deuxième jour du mois, en l’absence de nouveaux achats. Vos frais d’intérêt quotidiens du deuxième jour de la période du relevé sont calculés sur ce nouveau solde. Ce cycle se répète tous les jours de la période, à la fin de laquelle vous aurez accumulé 15,10 euros de frais d’intérêt, en l’absence de nouveaux achats.
Lorsque l’intérêt est composé mensuellement, l’émetteur n’effectue qu’un seul calcul d’intérêt officiel par mois, en ajoutant la somme de vos frais d’intérêt quotidiens à votre solde le dernier jour de la période de relevé, puis en calculant l’intérêt sur l’ensemble du nouveau solde. Sur un solde de 1 000 euros au début de la période, avec un TAEG quotidien de 0,000493, la capitalisation mensuelle produit 14,99 euros de frais d’intérêt – une réduction minime mais significative par rapport à la capitalisation quotidienne.
Référez-vous à votre contrat de titulaire de carte pour déterminer si votre émetteur compose les intérêts quotidiennement ou mensuellement.
2. Méthode du solde quotidien moyen
La méthode du solde quotidien moyen prend la moyenne de vos soldes quotidiens sur l’ensemble de la période du relevé, multiplie cette moyenne par votre TAP quotidien, puis multiplie le produit de ce calcul par le nombre de jours de la période.
Voici un exemple simplifié. Si votre solde quotidien moyen pendant une période de relevé de 30 jours est de 1 000 euros et que votre TAP quotidien est de 0,000493, le calcul est le suivant :
1 000 * 0,000493 = 0,493 * 30 = 14,79.
Comme vous pouvez le constater, la méthode du solde quotidien moyen donne lieu à des intérêts légèrement inférieurs à ceux de la méthode du solde quotidien, quelle que soit la fréquence de composition.
3. Méthode du solde ajusté
La méthode du solde ajusté calcule les intérêts à la fin de la période sur la différence entre votre solde de début de période et les paiements effectués pendant la période. Pour effectuer ce calcul, l’émetteur multiplie la différence par le TAEG mensuel – autrement dit, le produit du TAEG quotidien et du nombre de jours de la période, ou le TAEG annuel divisé par 12.
Par exemple, si le TAEG quotidien est de 0,000493 et que la période de relevé compte 30 jours, le TAEG mensuel est de 0,01479. Si vous commencez la période avec un solde de 1 000 euros et n’effectuez aucun paiement au cours des 30 jours suivants, vos intérêts pour la période sont :
1 000 * 0,01479 = 14,79.
En d’autres termes, c’est la même chose qu’avec un solde quotidien moyen de 1 000 euros en utilisant la méthode du solde quotidien moyen. Mais, plus probablement, vous allez effectuer un paiement pendant la période du relevé. Disons que vous mettez 500 euros sur votre solde à un moment donné au cours du mois. Le calcul devient :
(1 000 – 500) * 0,01479 = 7,395 = 7,40.
En remboursant simplement la moitié de votre solde à un moment donné au cours de la période, vous réduisez de moitié les frais d’intérêt du mois. Aux fins du calcul des intérêts, le solde remboursé n’existe pas.
L’avantage de la méthode du solde ajusté – et la raison pour laquelle elle n’est pas utilisée aussi largement que les deux autres méthodes – est son extension de facto de la période de grâce. Tant que vous remboursez intégralement votre solde passé en grâce à un moment donné au cours d’une période de relevé, vous ne paierez aucun intérêt sur ce solde pendant cette période. Même si vous ne remboursez pas la totalité de votre solde, vous ne paierez des intérêts que sur la partie de votre solde de début de période qui n’a pas été remboursée à la fin du mois, quel que soit le moment où vous effectuez le paiement.
Minimiser l’intérêt résiduel
Les « intérêts résiduels » décrivent les intérêts accumulés dans une période de relevé se terminant par un solde nul. En d’autres termes, si vous commencez la période avec un solde de 1 000 euros et que vous effectuez un paiement de 1 000 euros à un moment donné au cours de la période, vous terminerez la période avec un solde nul – mais vous pourriez tout de même voir des frais d’intérêt sur votre prochain relevé.
Seule la méthode du solde ajusté permet à un titulaire de carte qui conserve un solde au-delà de la fin de sa période de grâce d’éviter complètement les intérêts résiduels. Si votre émetteur utilise la méthode du solde quotidien ou du solde quotidien moyen pour calculer l’intérêt, vous devrez payer une partie de l’intérêt résiduel pour toute période de relevé pendant laquelle vous avez un solde postérieur au délai de grâce. Le montant de l’intérêt résiduel que vous accumulerez dépend du calendrier de vos paiements. En avançant la date de votre paiement, vous réduisez le nombre de jours de solde dans le calcul de l’intérêt, ce qui réduit les frais d’intérêt totaux.
La date de votre paiement est avancée. Par exemple, en utilisant la méthode du solde quotidien avec composition quotidienne sur un solde de 1 000 euros en début de période, vous accumulerez environ 0,49 euros d’intérêt chaque jour où vous maintenez un solde sans paiement ni achat. Payez votre solde le premier jour de la période, et vous vous en tirerez avec seulement 0,49 euros de frais ; attendez le dernier jour de la période, et vous paierez une prime d’intérêt de 14,61 euros.
Facteurs pouvant affecter le taux d’intérêt de votre carte de crédit
La façon dont l’émetteur de votre carte de crédit calcule les frais financiers a de l’importance pour vos coûts de portage de solde à long terme, mais votre taux d’intérêt effectif est bien plus conséquent. Voici quelques-uns des facteurs les plus courants qui pourraient affecter ce taux de façon temporaire ou permanente.
1. Type de transaction
En dehors des promotions de lancement à faible taux d’intérêt qui peuvent ne s’appliquer qu’à l’un ou l’autre, les achats et les transferts de solde accumulent généralement des intérêts au même taux.
Les avances de fonds sont plus susceptibles de générer des intérêts à des taux différents, souvent plus élevés. Certains émetteurs fixent plusieurs taux pour les avances de fonds, en fonction de la méthode utilisée – avances de fonds au guichet automatique, avances de fonds en succursale, etc. Les soldes des avances de fonds ne sont généralement pas soumis à la période de grâce légalement requise pour les achats, de sorte qu’ils commencent à accumuler des intérêts dès qu’ils sont comptabilisés sur votre compte.
Ne perdez pas de vue que la plupart des émetteurs ajoutent des frais de transfert de solde et d’avance de fonds aux soldes des transactions, ce qui augmente encore leur coût. Les frais varient généralement de 3 à 5 % du montant de la transaction. Les émetteurs appliquent généralement les paiements supérieurs au minimum mensuel requis aux soldes à taux d’intérêt plus élevé en premier lieu.
2. Promotions de lancement à faible taux d’intérêt annuel
Les émetteurs de cartes de crédit utilisent fréquemment des promotions de lancement à taux d’intérêt annuel faible ou de 0 % pour attirer les demandeurs. Ces promotions s’appliquent le plus souvent aux achats et aux transferts de solde. Pendant la période de promotion, les soldes couverts par les promotions accumulent des intérêts au taux plus bas – ou n’accumulent pas d’intérêts du tout, dans le cas des promotions à TAEG de 0 %.
Cependant, certains émetteurs facturent des intérêts rétroactivement sur les soldes non remboursés à la fin de la période promotionnelle. Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir rembourser votre solde en totalité d’ici la fin de la période promotionnelle, réfléchissez bien avant d’aller de l’avant.
De plus, le report d’un solde transféré après la date d’échéance de votre relevé peut éliminer le délai de grâce intégré à votre carte pour les achats, même si vous prévoyez de régler tout achat avant qu’il ne commence normalement à produire des intérêts. Si votre carte offre un taux promotionnel sur les transferts de solde uniquement, la seule façon d’éviter les intérêts sur les achats est de s’abstenir de porter un solde d’achat jusqu’à ce que votre solde de transfert de solde soit entièrement remboursé.
3. Un changement dans votre score de crédit
Un changement important dans votre score de crédit peut inciter votre émetteur à augmenter votre TAEG sur les nouveaux soldes – l’un des nombreux inconvénients d’un mauvais score de crédit. Selon la loi, votre émetteur doit vous informer au moins 45 jours à l’avance du changement, et vous avez techniquement la possibilité de refuser l’augmentation. Toutefois, si vous vous désengagez, votre émetteur fermera presque certainement votre compte.
La bonne nouvelle est que la loi interdit aux émetteurs d’augmenter rétroactivement les taux d’intérêt sur les soldes existants, vous ne serez donc pas pris au dépourvu par des intérêts plus élevés que prévu sur des frais antérieurs.
4. Paiements en retard ou manqués
Si vous ne faites pas au moins le paiement minimum à la date d’échéance de votre relevé, votre émetteur peut ajouter des frais de retard à votre solde. Après le deuxième paiement en retard ou manqué, votre émetteur peut imposer des intérêts de pénalité à un taux nettement supérieur à la normale – un TAEG de 29,99 % ou plus est courant. Une fois imposé, le TAEG de pénalité peut rester en vigueur indéfiniment ; vérifiez votre contrat de titulaire de carte pour plus de détails.
5. Un changement du taux préférentiel
La plupart des TAEG des cartes de crédit sont variables. Cela signifie qu’ils sont susceptibles de changer en fonction du taux préférentiel, un taux d’intérêt de référence populaire qui est supérieur de 3 points au taux des fonds fixé par le Conseil de la Réserve Lorsque le taux des fonds est de 2 %, par exemple, le taux préférentiel est de 5 %. Votre émetteur peut exprimer le taux d’intérêt de votre carte de crédit en tant que « taux préférentiel plus X », c’est-à-dire le taux préférentiel plus une constante basée sur votre solvabilité.
Il est possible que le taux d’intérêt de votre carte de crédit soit exprimé en tant que « taux préférentiel plus X ».
La relation étroite entre les taux d’intérêt de votre carte de crédit et le taux des fonds est une raison supplémentaire de garder un œil sur l’actualité financière. Si les observateurs de la Fed s’attendent à ce que le taux des fonds augmente à court terme, il pourrait vous être utile d’accélérer le paiement du solde de votre carte de crédit.
Les taux d’intérêt de votre carte de crédit sont étroitement liés à ceux des fonds.
Mot final
Il faut le répéter : Les intérêts ne sont pas les seuls coûts que vous pouvez encourir en utilisant régulièrement votre carte de crédit. La plupart des cartes comportent des frais sans intérêt qui interviennent dans certaines circonstances, notamment :
- Frais annuels facturés pour garantir votre adhésion en règle pour la période de 12 mois à venir
- Frais de transfert de solde et frais d’avance de fonds facturés lorsque vous exécutez la transaction et la pliez dans vos soldes respectifs
- Frais de transaction à l’étranger facturés sur les achats effectués en dehors et de ses territoires ou libellés en devises étrangères
- Frais de retard facturés lorsque vous manquez la date d’échéance de votre paiement
- Frais de rejet de paiement facturés si votre paiement par carte est rejeté en raison d’une insuffisance de fonds ou d’un ordre d’opposition au paiement
Avec de la discipline, vous pouvez minimiser ou ces frais de carte de crédit courants ou les éviter complètement sans couper vos cartes. Malheureusement, contrairement aux frais d’intérêt – que vous pouvez éliminer en effectuant des paiements complets en temps voulu certains frais de carte ne peuvent être évités. Le seul moyen sûr des éviter est de choisir une carte sans frais obligatoires ou de jurer de ne plus utiliser de cartes de crédit du tout.
