Certaines personnes ne savent pas la moindre chose sur l’obtention d’un prêt immobilier. Ils entendent des rapports sur la baisse des taux d’intérêt et des prix des maisons et décident hâtivement de sauter dans l’accession à la propriété. Mais le processus d’obtention d’un prêt immobilier diffère de l’obtention d’un prêt automobile ou de la location d’un appartement, et les demandeurs qui ne reconnaissent pas ces différences essentielles sont souvent déçus lorsqu’un prêteur refuse leur demande de prêt immobilier.
S’éduquer est essentiel, et il existe un certain nombre de façons d’éviter ce chagrin d’amour et cette déception lors de la demande d’un prêt immobilier.
Faire approuver votre prêt immobilier
L’achat d’une maison est déjà stressant, et le fait d’être mal préparé accentue l’anxiété. Pourquoi vous infliger cela ? Apprenez à penser comme un prêteur et renseignez-vous sur les meilleurs moyens d’obtenir l’approbation de votre prêt immobilier :
1. Connaître votre cote de crédit
Il suffit littéralement de quelques minutes pour tirer votre dossier de crédit et commander votre score de crédit. Mais étonnamment, certains futurs acheteurs de maison n’examinent jamais leurs scores et leurs antécédents de crédit avant de soumettre une demande de prêt immobilier, supposant que leurs scores sont suffisamment élevés pour être admissibles. Et beaucoup n’envisagent jamais la possibilité d’un vol d’identité. Or, un faible score de crédit et une fraude au crédit peuvent stopper net une demande de prêt immobilier. Vous pouvez vous inscrire et recevoir votre score de crédit en quelques minutes.
Les scores de crédit et l’activité de crédit ont un impact majeur sur les approbations de prêts immobiliers. Selon le Home Loan Learning Center, un grand pourcentage de prêteurs exigent un score de crédit minimum de 680 (620 pour les prêts immobiliers FHA) et si votre score tombe en dessous de 680, les prêteurs peuvent refuser votre demande de prêt immobilier conventionnel.
Les prêts immobiliers conventionnels peuvent être accordés pour des raisons de sécurité.
En plus des exigences plus élevées en matière de score de crédit, plusieurs paiements manqués, des retards fréquents et d’autres informations de crédit dérogatoires peuvent stopper les approbations de prêts immobiliers. Payez vos factures à temps, réduisez vos dettes et restez à jour dans votre dossier de crédit. Le nettoyage préalable de votre historique de crédit et la correction des erreurs sur votre rapport de crédit sont essentiels pour conserver un bon score de crédit.
2. Economiser votre argent
Les exigences pour obtenir un prêt immobilier changent souvent, et si vous envisagez de demander un prêt immobilier dans un avenir proche, soyez prêt à cracher de l’argent. Se présenter dans le bureau d’un prêteur avec zéro cash est un moyen rapide de voir votre demande de prêt immobilier rejetée. Les prêteurs crédits sont prudents : alors qu’ils approuvaient autrefois les prêts immobiliers sans mise de fonds, ils exigent désormais une mise de fonds.
La mise de fonds minimale est de 10 %.
Les minimums de mise de fonds varient et dépendent de divers facteurs, tels que le type de prêt et le prêteur. Chaque prêteur établit ses propres critères pour les mises de fonds, mais en moyenne, vous aurez besoin d’une mise de fonds d’au moins 3,5 %. Visez une mise de fonds plus élevée si vous en avez les moyens. Une mise de fonds de 20 % permet non seulement de réduire le solde de votre prêt immobilier, mais aussi d’éviter l’assurance crédit privée ou PMI. Les prêteurs attachent cette assurance supplémentaire aux propriétés dont la mise de fonds n’atteint pas 20 %, et le paiement de la PMI augmente le paiement mensuel de l’hypothèque. Débarrassez-vous des paiements de PMI et vous pouvez profiter de paiements crédits plus bas et plus abordables.
Cependant, les mises de fonds ne sont pas les seules dépenses dont vous devez vous préoccuper. Obtenir un prêt immobilier implique également des frais de clôture, des inspections de maison, des évaluations de maison, des recherches de titres, des frais de rapport de crédit, des frais de demande et d’autres dépenses. Les frais de clôture représentent environ 3 % à 5 % du solde du prêt immobilier – payés à votre prêteur avant que vous puissiez sceller l’entente.
Conseils de pro : Si vous prévoyez d’acheter une nouvelle maison, il est préférable de garder les liquidités pour votre acompte et les frais de clôture dans un compte facilement accessible lorsque vous êtes prêt à acheter. Nous recommandons un compte CIT Bank Savings Builder qui rapporte 2,20 %. Une fois que votre compte est ouvert, examinez votre budget (qui peut être établi par le biais de Tiller) pour savoir combien vous pouvez confortablement épargner chaque mois.
3. Rester à votre emploi
Je connais quelqu’un qui a arrêté de travailler sept jours avant qu’elle et son mari ne concluent leur prêt immobilier. Je ne sais pas pourquoi, et malheureusement, cela n’a pas bien tourné pour eux. Ils n’ont pas pu conclure leur nouvelle maison et ils ont perdu une excellente affaire.
S’en tenir à votre employeur tout en passant par le processus d’achat d’une maison est crucial. Tout changement dans votre statut d’emploi ou de revenu peut arrêter ou retarder considérablement le processus d’hypothèque.
Les prêteurs approuvent votre prêt immobilier sur la base des informations fournies dans votre demande. Le fait d’accepter un emploi moins bien rémunéré ou de quitter votre emploi pour devenir travailleur indépendant jette une pierre dans les plans, et les prêteurs doivent réévaluer vos finances pour voir si vous êtes toujours admissible au prêt.
Les prêteurs approuvent votre prêt immobilier sur la base des informations fournies dans votre demande.
4. Rembourser les dettes et éviter les nouvelles dettes
Vous n’avez pas besoin d’un solde nul sur vos cartes de crédit pour être admissible à un prêt immobilier. Cependant, moins vous devez à vos créanciers, mieux c’est. Vos dettes déterminent si vous pouvez obtenir un prêt immobilier, ainsi que le montant que vous pouvez acquérir auprès d’un prêteur. Les prêteurs évaluent votre ratio dette/revenu avant d’approuver le prêt immobilier. Si votre ratio d’endettement est élevé parce que vous avez beaucoup de dettes de cartes de crédit, le prêteur peut refuser votre demande ou vous offrir un prêt immobilier moins élevé. En effet, le montant total de vos remboursements mensuels de dettes – y compris le prêt immobilier – ne doit pas dépasser 36 % de votre revenu mensuel brut. Toutefois, le fait de rembourser vos dettes à la consommation avant de remplir une demande abaisse votre ratio dette/revenu et peut vous aider à acquérir un meilleur taux crédit.
Mais même si vous êtes approuvé pour un prêt immobilier avec des dettes à la consommation, il est important d’éviter de contracter de nouvelles dettes pendant le processus crédit. Les prêteurs vérifient à nouveau votre crédit avant la clôture, et si votre rapport de crédit révèle des dettes supplémentaires ou nouvelles, cela peut empêcher la clôture du prêt immobilier.
En règle générale, évitez tout achat important jusqu’à ce que vous ayez conclu le prêt immobilier. Il peut s’agir du financement d’une nouvelle voiture, de l’achat d’appareils électroménagers avec votre carte de crédit ou de la cosignature du prêt de quelqu’un.
La conclusion d’un prêt immobilier n’est pas toujours possible.
Conseil de pro : Si vous avez actuellement un montant important de dettes, vous pourriez envisager un prêt personnel. Cela peut vous aider à réduire votre taux d’intérêt et à consolider vos dettes en un seul paiement mensuel.
5. Obtenir une pré-approbation pour un prêt immobilier
Se faire pré-approuver pour un prêt immobilier avant de regarder les maisons est émotionnellement et financièrement responsable. D’une part, vous savez ce que vous pouvez dépenser avant d’enchérir sur des propriétés. Et d’autre part, vous évitez de tomber amoureux d’une maison que vous n’avez pas les moyens de payer.
Le processus de pré-approbation est assez simple : Contactez un prêteur crédit (ou plusieurs prêteurs en même temps grâce à LendingTree), soumettez vos informations financières et personnelles, et attendez une réponse. Les pré-approbations comprennent tout, du montant que vous pouvez vous permettre au taux d’intérêt que vous paierez sur le prêt. Le prêteur imprime une lettre de pré-approbation pour vos dossiers, et les fonds sont disponibles dès qu’un vendeur accepte votre offre. Bien que ce ne soit pas toujours aussi simple, cela peut l’être.
6. Savoir ce que vous pouvez vous permettre
Je sais par expérience personnelle que les prêteurs pré-approuvent les demandeurs pour plus que ce qu’ils peuvent se permettre. Après avoir reçu une lettre de pré-approbation de notre prêteur, mon mari et moi nous sommes demandés s’ils avaient lu les bonnes déclarations de revenus. Nous avons apprécié la générosité du prêteur, mais en fin de compte, nous avons opté pour une maison qui correspondait confortablement à notre budget.
C’est pourquoi nous avons décidé d’acheter une maison.
Ne laissez pas les prêteurs vous dicter le montant que vous devez consacrer à un prêt immobilier. Les prêteurs déterminent les montants de pré-approbation en fonction de votre revenu et de votre rapport de crédit, et ils ne tiennent pas compte de ce que vous dépensez en garderie, en assurance, en épicerie ou en carburant. Plutôt que d’acheter une maison plus chère parce que le prêteur dit que vous pouvez le faire, soyez intelligent et gardez vos dépenses de logement dans les limites de vos moyens.
Mot final
Si vous ne remplissez pas les conditions requises pour obtenir un prêt immobilier, ne vous découragez pas. Au contraire, faites-en une motivation pour améliorer votre crédit et vos finances. De nombreuses personnes ont surmonté les problèmes de crédit, les faillites, les saisies et les reprises de possession précisément pour acheter leur première maison. Veillez simplement à mettre en œuvre un plan réaliste et à vous y tenir.
Combien de temps vous a-t-il fallu pour réaliser votre rêve d’accession à la propriété ? Si vous travaillez actuellement à la réalisation de cet objectif, quelles étapes avez-vous franchies ?
