Les militaires sont habitués à des défis importants. Les tours de combat, les déploiements et les transferts fréquents ne sont que quelques-unes des difficultés auxquelles ils sont confrontés sur une base fréquente. Peut-être en raison de ce stress, de nombreux militaires éprouvent des difficultés importantes lorsqu’il s’agit de prendre de l’avance sur le plan financier.
Une étude récente de la FINRA révèle que malgré un salaire régulier, les militaires sont aux prises avec des dettes importantes. 82% des familles militaires ont un solde moyen de carte de crédit de 10 000 euros – et il y a pire. Un militaire sur quatre déclare avoir mis son compte chèque à découvert au cours de l’année écoulée, un sur cinq a eu recours à un prêt sur salaire ou à un prêt sur titre automobile au cours des cinq dernières années, et seulement un sur deux dispose d’un fonds d’urgence.
La situation est telle qu’il n’est pas possible d’avoir un fonds d’urgence.
Ce que cela signifie, c’est que la plupart des militaires ne devraient même pas envisager d’investir sérieusement avant de se libérer de leurs dettes et de développer un coussin d’épargne. Mais pour les militaires qui ont remboursé leurs dettes non crédits et qui disposent d’un fonds d’urgence adéquat, il est temps d’épargner en vue de la retraite.
Si vous êtes dans l’armée, la solde ne vous rend peut-être pas riche, mais vous bénéficiez d’excellentes opportunités d’épargne et d’investissement qui ne sont pas accessibles aux civils. En comprenant comment tirer parti de ces possibilités, vous pouvez assurer votre avenir et vous constituer un pécule enviable.
La retraite militaire
Le système de retraite militaire est la ressource financière la plus importante dont disposent les militaires qui choisissent de rester en service pendant 20 ans ou plus. Il fournit un revenu annuel immédiat au moment de la retraite, qui correspond à 50 % du salaire de base du membre à 20 ans, et qui est encore augmenté de 2,5 % pour chaque année de service supplémentaire.
Plus, le retraité a le droit de prendre sa retraite en toute sécurité.
Plus, le retraité recevra une augmentation annuelle du coût de la vie liée à l’indice des prix à la consommation (IPC). En plus d’une pension impressionnante, les retraités militaires bénéficient d’une couverture médicale à vie abordable et d’un accès à d’autres avantages, tels que l’accès à la base et les privilèges d’achat à la bourse.
En dépit de ces avantages, la pension militaire est fréquemment insuffisante pour couvrir toutes vos dépenses annuelles.
La pension de l’armée n’est pas suffisante pour couvrir toutes vos dépenses annuelles.
Plan d’épargne-retraite
Le Thrift Savings Plan (TSP) du gouvernement est une ressource d’investissement largement sous-utilisée. Les statistiques actuelles indiquent que seuls 37 % des militaires choisissent d’y participer. Si vous êtes un militaire qui cherche à épargner pour sa retraite, le TSP est un moyen pratique, peu coûteux et fiscalement avantageux de le faire.
Avantages fiscaux
Comme les contributions 401k, l’argent investi dans un TSP n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu, ce qui augmente effectivement le montant que vous êtes en mesure de contribuer. Par exemple, si un membre du service qui paie 25 % d’impôts verse 10 000 euros dans son TSP, il ne réduira son salaire net que de 7 500 euros. Cela peut être un avantage considérable, car la valeur temporelle de l’argent peut entraîner des gains monétaires substantiels. Cela dit, une fois les fonds retirés pendant la retraite, les membres doivent payer l’impôt sur le revenu sur l’ensemble du retrait.
Cependant, les membres qui cotisent à la solde de combat exonérée d’impôt peuvent retirer ces cotisations exonérées d’impôt à la retraite sans payer d’impôt sur les retraits. C’est un avantage impressionnant qui n’est pas facilement disponible ailleurs.
Faibles dépenses
Les autres avantages d’investir avec le TSP sont les frais très bas associés au programme. Le ratio des frais du TSP est à peu près le plus bas que vous puissiez trouver ailleurs, s’élevant à environ 0,015 %. Avec un ratio de frais aussi bas, vos cotisations peuvent composer à un rythme plus rapide que dans un fonds commun de placement traditionnel, qui comporte généralement un ratio de frais de 1,5 %.
Les ratios de frais sont très bas.
Les faibles ratios de dépenses aident les membres à garder une plus grande partie de leur durement gagnés investis, plutôt que de payer cet argent à des gestionnaires de fonds communs de placement coûteux. Cela est particulièrement précieux car le TSP offre également des fonds à date cible avec des trajectoires de glissement exceptionnellement bien conçues qui diminuent progressivement le risque à mesure que vous approchez de la retraite. Habituellement, ces types de fonds comportent des ratios de dépenses encore plus élevés lorsqu’ils sont achetés en dehors d’un TSP.
Les limites de cotisation
La contribution maximale autorisée au Thrift Savings Plan est de 16 500 euros si vous avez moins de 50 ans, ou de 22 000 euros si vous avez plus de 50 ans. Ce plafond de cotisation échelonné permet aux employés qui approchent rapidement de l’âge de la retraite de mettre de côté plus d’argent pendant le reste de leurs années de travail.
Malheureusement, contrairement à leurs homologues civils, les militaires ne sont pas actuellement éligibles aux fonds de contrepartie du TSP ou aux contributions automatiques de l’agence en raison du généreux système de retraite à prestations définies (la pension) qui est actuellement en place.
Choix d’investissement
Le TSP offre différentes options d’investissement, en fonction de votre tolérance au risque et du nombre d’années jusqu’à votre retraite. Les participants peuvent investir dans un ou plusieurs fonds afin de diversifier davantage leurs investissements.
- Fonds G. Fonds d’investissement par défaut du TSP, le Fonds G est composé de titres d’État qui offrent une faible volatilité et des rendements conservateurs au fil du temps. Si vous ne choisissez pas l’un des autres fonds énumérés ci-dessous, toutes les cotisations à votre TSP seront versées par défaut dans le fonds G.
- F, C, S, I Funds. Les fonds F, C, S et I sont des fonds indiciels qui investissent dans des obligations, des actions à grande capitalisation, des actions à petite capitalisation et des sociétés internationales, respectivement. Ils s’efforcent d’égaler la performance de différents fonds indiciels du marché ouvert et sont gérés par BlackRock Mutual Funds.
- L Fund. Le fonds L (le « L » signifie « cycle de vie ») est un ajout récent et permet aux investisseurs de choisir une date la plus proche de la date prévue de leur retraite. Le fonds répartit les actifs en fonction de la durée dont vous disposez jusqu’à la retraite et s’ajuste dans des investissements plus conservateurs à mesure que la retraite approche.
Règles de retrait
Les membres peuvent retirer les cotisations et les gains sans pénalité de leur TSP après l’âge de 59 ans et demi, et tous les retraits sont imposés comme un revenu ordinaire. Cependant, les retraits du compte TSP d’un membre avant l’âge de 59 1/2 ans sont soumis à une pénalité de 10 % en plus de l’impôt sur le revenu.
Les retraits sont imposés comme un revenu ordinaire.
Si un membre décide qu’il n’a pas besoin de revenu de retraite avant plus tard, les retraits peuvent être reportés jusqu’à l’âge de 70 1/2 ans. À ce moment-là, des distributions minimales requises doivent être effectuées chaque année afin de réduire le solde du compte. Si un membre n’effectue pas de retraits à ce moment-là, il s’expose à de lourdes pénalités.
Prêts PSV
Si vous avez besoin d’argent de votre TSP tout en étant employé par l’armée, vous pouvez contracter un prêt qui doit être remboursé sur votre compte TSP dans un délai de 1 à 15 ans, selon le type de prêt. Deux types de prêts sont disponibles : un prêt à usage général et un prêt résidentiel. Le premier a une période de remboursement de un à cinq ans et peut être utilisé à n’importe quelle fin, tandis que le second a une période de remboursement allant jusqu’à 15 ans et ne peut être utilisé que pour acheter ou construire une résidence principale. En outre, un prêt résidentiel nécessite des documents pour prouver l’utilisation prévue.
Ne perdez pas de vue que lorsque vous contractez un prêt, vous renoncez à tout gain que le montant prêté aurait autrement accumulé, et vous serez doublement imposé lorsque vous paierez les intérêts de votre prêt à partir de fonds après impôt. En effet, ces fonds seront à nouveau imposés lorsque vous les retirerez pendant la retraite.
Roth IRA
Les Roth IRA offrent plusieurs avantages aux investisseurs à long terme qui recherchent une croissance non imposée. Vous pouvez souhaiter compléter votre TSP par un compte Roth, ou investir exclusivement dans un tel compte, en fonction de votre situation et de vos objectifs.
Avantages fiscaux
Contrairement au TSP, les avantages fiscaux à investir dans un Roth ne sont pas immédiats. Le TSP réduit votre revenu imposable, ce qui réduira votre charge fiscale totale le 15 avril. Mais aussi attrayante que puisse paraître la réduction de votre revenu imposable, la croissance en franchise d’impôt peut être encore plus bénéfique, en fonction de votre tranche d’imposition actuelle et de celle que vous pensez pouvoir atteindre à l’avenir. Le Roth IRA vous permet d’investir des fonds après impôt sur lesquels la croissance ne sera jamais imposée – même au moment du retrait.
Les limites de cotisation
La loiautorise une contribution de 5 000 euros par an à un Roth IRA (6 000 euros si vous avez au moins 50 ans) tant que votre revenu est inférieur à 105 000 euros par an si vous êtes célibataire, ou 166 000 euros ou si vous êtes marié. Il est important de comprendre que vous devez avoir un revenu gagné pour contribuer à un Roth IRA, bien qu’un conjoint qui travaille puisse contribuer au Roth IRA d’un conjoint qui ne travaille pas, ce qui permet une contribution totale du couple jusqu’à 10 000 euros par an (12 000 euros pour un couple marié de 50 ans ou plus). Voir les limites maximales de contribution 401k et Roth IRA pour plus d’informations.
Règles de retrait
Bien que les Roth IRA n’offrent pas une déduction fiscale instantanée, ils offrent un avantage important : une croissance absolument non imposable et des distributions non imposables. Les distributions de gains en franchise d’impôt peuvent être effectuées après que vous ayez atteint l’âge de 59 1/2 ans et, contrairement au TSP, les règles des Roth IRA n’exigent pas de distributions obligatoires après l’âge de 70 1/2 ans.
Tout gain retiré avant l’âge de 59 1/2 ans sera imposé et pénalisé de 10 % par l’IRS. Une chose importante à noter, cependant, est que les pénalités ne s’appliquent pas lorsque les contributions sont retirées, car ces sommes ont déjà été imposées. Heureusement, si vous effectuez des retraits de votre Roth avant l’âge de 59 ans et demi, ils seront considérés comme des retraits de cotisations jusqu’à ce que vous ayez retiré tout ce que vous avez versé sur le compte. Ce n’est qu’après ce point – une fois que vous aurez retiré les gains – que vous serez imposé et pénalisé.
Choix de placement
L’avantage d’un Roth IRA, c’est que vous pouvez en ouvrir un auprès de presque toutes les institutions financières qui vendent des titres et font des placements. En d’autres termes, vos options d’investissement sont pratiquement illimitées. Certains choisissent d’investir dans des fonds communs de placement, tandis que d’autres négocient activement des titres individuels au sein de leur Roth IRA. Parce que vous disposez d’un large éventail d’options d’investissement, vous pouvez rechercher celles qui correspondent à votre âge, à votre tolérance au risque et à votre style d’investissement, tout en vous permettant de contrôler les coûts.
IRA traditionnelle
Les militaires qui aiment l’idée de diminuer le revenu imposable, mais qui recherchent plus d’options d’investissement que ce que le TSP offre, peuvent ouvrir un IRA traditionnel au lieu ou en plus d’un Thrift Savings Plan. Comme le Roth IRA, les IRA traditionnels sont disponibles auprès d’une foule d’institutions financières et offrent un nombre presque illimité d’options d’investissement.
Avantages fiscaux
Comme le TSP, les contributions à un IRA traditionnel sont à imposition différée et réduisent la charge fiscale annuelle d’un membre. Ceci, à son tour, peut effectivement augmenter le montant que vous êtes en mesure de contribuer. Par exemple, une contribution de 5 000 euros pourrait ne vous coûter que 3 750 euros en revenu si vous devez autrement payer 25 % d’impôts sur cet argent.
Les limites de cotisation
Vous pouvez cotiser jusqu’à 5 000 euros si vous avez moins de 50 ans, ou 6 000 euros si vous avez 50 ans ou plus. Vous ou votre conjoint devez travailler pour cotiser des fonds, et quel que soit votre revenu, vous pouvez ouvrir et cotiser à un IRA traditionnel. Toutefois, pour bénéficier d’une déduction fiscale totale, vous devez gagner moins de 56 000 euros par an si vous êtes célibataire, ou moins de 90 000 euros par an si vous êtes marié.
Un mot d’avertissement si vous envisagez d’investir à la fois dans le Roth et dans un IRA traditionnel : la loiinterdit de contribuer plus que les limites discutées ci-dessus à un ou à plusieurs IRA. Cela signifie que vous ne pouvez pas cotiser plus de 5 000 euros combinés par an à la fois à un Roth et à un IRA traditionnel (sauf si vous avez au moins 50 ans, auquel cas vous pourriez cotiser 6 000 euros).
Règles de retrait
Contrairement au Roth, vous ne pouvez retirer aucune somme d’argent avant l’âge de 59 ans et demi sans vous voir imposer une pénalité de retrait anticipé de 10 % ainsi que l’impôt sur le revenu ordinaire sur le retrait. Les cotisations ainsi que les gains retirés de manière anticipée seront imposés et pénalisés.
Ce qui fait du Roth IRA une option judicieuse si vous risquez d’avoir besoin d’une partie ou de la totalité de vos cotisations avant votre retraite. En outre, vous devez commencer à effectuer des distributions minimales obligatoires à partir d’un IRA traditionnel lorsque vous atteignez 70 1/2 ans, sous peine de pénalités sévères.
Choix d’investissement
Comme le Roth IRA, l’IRA traditionnel peut être ouvert dans la plupart des institutions financières qui gèrent des investissements. Cela signifie que vos options d’investissement sont aussi variées que votre imagination. Vous pouvez, par exemple, investir dans des fonds à date cible, des fonds communs de placement, des ETF, des actions, des obligations ou des options. Le monde de l’investissement est votre huître, et vous pouvez choisir le type de stratégie d’investissement et les méthodes à long terme qui conviennent le mieux à votre personnalité et à vos objectifs.
Mot final
Le Federal Thrift Savings Plan devrait être l’une des premières étapes pour les militaires qui cherchent à faire fructifier efficacement leurs actifs de retraite. En effet, la formidable structure de frais à faible coût du TSP permet d’économiser une fortune en frais de gestion et en dépenses par rapport à la majorité des investissements disponibles pour les civils. Mais les membres qui souhaitent diversifier davantage leur portefeuille d’investissements seraient bien avisés d’envisager l’ouverture d’une IRA Roth ou traditionnelle. Vous pouvez investir individuellement ou dans une combinaison de tous ces véhicules.
Le choix vous appartient et sera largement déterminé par votre tranche d’imposition, vos réflexions sur les impôts futurs, la liberté que vous souhaitez avoir pour choisir les investissements et le montant que vous pouvez cotiser. Ces comptes de retraite peuvent constituer une grande source de richesse et de sécurité dans vos dernières années, ainsi qu’un excellent complément à votre pension militaire.
Il s’agit d’un compte de retraite.
