Comment obtenir un prêt personnel

Vous avez choisi l’une des nombreuses raisons valables d’obtenir un prêt personnel et déterminé que vous répondez aux critères de base d’admissibilité à un prêt personnel. Il est maintenant temps de passer à l’étape suivante : faire la demande de votre prêt personnel garanti ou non garanti.

Il faut d’abord jeter les bases de votre demande.

D’abord, vous devrez préparer le terrain pour votre demande. Voici comment faire, et ce à quoi vous devez vous attendre lors du processus de demande de prêt personnel.

Préparation de la demande de prêt personnel

Complétez ces tâches avant d’envoyer votre première demande de prêt personnel.

1. Vérifier votre score et rapport de crédit

Même si vous décidez finalement de ne pas faire de demande de prêt personnel dans l’immédiat, prenez l’habitude de vérifier périodiquement votre score et votre rapport de crédit.

Dans un premier temps, vérifiez votre score et votre rapport de crédit.

Obtenir votre score et votre rapport de crédit gratuits

Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par an de chacun des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit à la consommation.

Pour des mises à jour plus fréquentes de votre score, créez un compte avec un service d’abonnement gratuit de score de crédit et vous permet de vérifier votre score de crédit quand vous le souhaitez, sans restriction ni coût.

La vérification de votre score de crédit de ces manières nécessite ce que l’on appelle un « soft pull », qui se distingue des enquêtes « hard » effectuées par tout prêteur auprès duquel vous demandez un nouveau compte de crédit, y compris un prêt personnel. Un soft pull n’a pas d’impact négatif sur votre pointage de crédit.

Que faire avec votre pointage de crédit

Bien qu’il ne s’agisse pas du seul facteur pris en compte par les prêteurs, votre score de crédit en dit long sur votre profil de risque d’emprunteur. Votre score FICO, l’étalon-or des rapports sur le crédit à la consommation, comporte cinq composantes distinctes :

• Ratio d’utilisation du crédit (solde total de la dette renouvelable divisé par le total du crédit renouvelable disponible)
• Historique de remboursement (y compris les paiements ponctuels et les paiements sérieusement en retard ou manqués sur les comptes de crédit remontant à sept ans)
• La longueur de l’historique de crédit (l’âge moyen des comptes ouverts et fermés remontant jusqu’à 10 ans)
• Mélange de crédits (types de crédit, y compris les prêts à tempérament, les cartes de crédit et les comptes de détail)
• Nouveau crédit (volume des enquêtes de crédit récentes et des comptes nouvellement ouverts)

Si votre chiffre n’est pas là où vous aimeriez qu’il soit, recherchez les opportunités à court terme pour améliorer votre score de crédit avant de demander un prêt. Par exemple, vous pourriez demander une nouvelle carte de crédit pour réduire votre ratio d’utilisation du crédit et établir un modèle de paiements en temps opportun. Vous pouvez également vous inscrire à Experian Boost, qui utilisera l’historique des paiements de vos factures de téléphone cellulaire et de services publics pour aider à améliorer votre pointage de crédit.

L’obtention de votre pointage de crédit est également un bon moyen d’établir une attente initiale pour les offres de prêts personnels que vous recevrez. De nombreux prêteurs personnels accordent des prêts aux emprunteurs à risque ou à risque élevé, de sorte qu’un pointage de crédit inférieur à 640 ne vous exclura pas nécessairement du marché des prêts personnels. Mais vous devez vous attendre à ce que les offres de prêt que vous recevrez soient assorties de taux d’intérêt plus élevés, de capitaux inférieurs et peut-être de conditions de remboursement moins favorables que si vous aviez un meilleur score.

A l’inverse, si votre score de crédit est meilleur que prévu – disons, supérieur à 740 – alors vous êtes susceptible d’être admissible à des taux et des conditions favorables, et vous pouvez être en mesure de faire une demande auprès de prêteurs qui s’adressent exclusivement aux emprunteurs prime et super-prime, tels que SoFi et de nombreux prêteurs bancaires traditionnels.

2. Envisager les alternatives

Si vous êtes à la recherche de liquidités, les prêts personnels ne sont pas le seul jeu en ville. Avant d’envoyer votre première demande, recherchez ces alternatives :

• Promotions de transfert de solde avec un TAEG de 0 %. Celles-ci sont généralement offertes aux demandeurs ayant un bon ou un excellent crédit. Si vous remplissez les conditions requises et que vos besoins d’emprunt sont suffisamment modestes pour à la fois a) être en dessous de la limite de transfert de solde de votre carte et b) rembourser le montant emprunté en totalité avant que le TAEG normal n’entre en jeu, cela peut être votre option d’emprunt la moins chère.
• Prêts sur valeur nette immobilière et lignes de crédit. Si vous disposez d’une valeur nette suffisante dans votre maison – généralement au moins 15 %, ou un ratio prêt/valeur de 85 % – vous pouvez être admissible à un prêt sur valeur nette immobilière ou à une ligne. Comme ces produits sont garantis par la valeur nette de votre maison, ils sont moins risqués que les prêts non garantis, et leurs taux d’intérêt sont donc plus bas.
• Prêts garantis. Pour la même raison, les prêts à tempérament garantis sont généralement moins chers pour les emprunteurs que les alternatives non garanties. Par exemple, si vous prévoyez d’utiliser votre prêt personnel non garanti pour acheter une voiture d’occasion, envisagez plutôt de demander un prêt automobile garanti.
• Cartes de crédit à taux d’intérêt régulier. Porter un solde de carte de crédit n’est pas idéal, mais une carte de crédit à faible TAEG peut être la meilleure option pour les emprunteurs dont les demandes de prêt personnel ne sont pas assez solides pour bénéficier des taux et des conditions les plus bas. Si les taux de vos offres de prêt personnel sont tous au nord de 15 % du TAEG, recherchez des cartes de crédit avec des taux plus bas avant de poursuivre votre demande.

Pour déterminer laquelle de ces options est la meilleure pour vous, le cas échéant, bloquez une heure pour vérifier vos taux et vos conditions de prêt auprès de quelques prêteurs personnels. Comparez les résultats de cet exercice, puis comparez-les aux taux et aux conditions offerts par les autres solutions. Vous pouvez glaner beaucoup d’informations de cette façon ; les déclarations de divulgation des cartes de crédit sont particulièrement transparentes et ne nécessitent pas de demande pour être consultées.

Quoi que vous fassiez, évitez les alternatives à taux d’intérêt élevé comme les prêts sur gage et les prêts sur salaire. Ils sont ruineux et enclins à piéger les emprunteurs dans des cycles vicieux d’endettement.

Il n’y a pas d’autre solution.

3. Evaluer votre capacité de remboursement

Selon la structure de votre prêt, votre paiement mensuel peut inclure une partie ou la totalité des éléments suivants :

• Les intérêts sur la totalité du capital
• Une commission de montage, calculée en pourcentage du capital et déduite du produit de votre prêt avant le financement
• Une pénalité de remboursement anticipé pour effectuer des paiements supplémentaires sur le principal avant la date prévue ou pour rembourser votre prêt en totalité
• Des frais ponctuels, tels que des frais pour des paiements en retard ou retournés

Utilisez une calculatrice de paiement de prêt personnel, pour calculer votre paiement mensuel total attendu en utilisant différents taux d’intérêt, montants de capital et conditions de remboursement.

Votre objectif est de déterminer si vous pouvez vous permettre d’ajouter un paiement de prêt personnel à votre budget mensuel du tout, et si oui, le paiement maximum que vous êtes à l’aise de faire et pour combien de temps. Vous pourriez décider qu’un remboursement anticipé et des frais d’intérêt totaux moins élevés justifient un prêt à plus court terme avec un paiement mensuel plus important – ou, à l’inverse, que des paiements mensuels moins élevés justifient un terme plus long et des paiements d’intérêt plus élevés.

Les détails comptent.

Les détails ont leur importance. Par exemple, vous paierez 311 euros par mois sur un prêt de 15 000 euros sur cinq ans à un taux d’intérêt annuel de 9 %. Raccourcissez la durée à trois ans, et la mensualité du même prêt passe à 477 euros.

4. Rechercher et évaluer les prêteurs

Avec une telle concurrence pour votre entreprise, il n’y a aucune raison d’aller avec le premier prêteur que vous trouvez – du moins, pas simplement parce que vous l’avez trouvé en premier.

Utilisez une ressource de prêt personnel crédible pour trouver des prêteurs qui font le type de prêt que vous recherchez et travaillent avec des emprunteurs qui correspondent à peu près à votre profil de crédit. Si vous avez un excellent crédit, évitez les prêteurs spécialisés dans les prêts à risque ; si vous avez un crédit à risque, ne vous embêtez pas avec les prêteurs exclusifs, sauf si vous avez un cosignataire.

Vérifiez vos taux auprès de chaque prêteur approprié ; voir les étapes 1 à 5 ci-dessous pour plus de détails sur cette partie du processus. La vérification de vos taux à des fins d’approbation conditionnelle n’affecte pas votre crédit, vous n’avez donc pas à vous inquiéter de l’apparition d’enquêtes multiples sur votre rapport de crédit, sauf si vous acceptez et demandez officiellement plusieurs offres de prêt.

5. Organiser vos documents de demande

Puis, organisez toutes les informations et tous les documents dont vous pourriez avoir besoin pendant le processus de demande. En général, vous voudrez avoir :

• Des coordonnées actuelles et récentes (y compris des adresses récentes)
• Des détails sur votre emploi et vos revenus, y compris la durée du service et les coordonnées de l’employeur
• Des relevés de comptes bancaires et d’investissement et des documents fiscaux remontant à au moins deux ans (vous n’aurez peut-être pas besoin de fournir chaque relevé ou annexe, mais ayez-les quand même à portée de main)
• Des informations sur d’autres comptes liquides, comme les comptes de placement imposables
• Détails sur votre éducation, y compris le diplôme et l’établissement
• Preuve d’actifs importants, comme le titre d’un véhicule que vous possédez en toute liberté (tout prêt garanti par des actifs, comme un prêt immobilier ou un prêt automobile, sera visible dans votre rapport de crédit)

6. S’engager à évaluer plusieurs offres

Bloquez suffisamment de temps pour remplir plusieurs demandes initiales et évaluer toutes les offres qui en découlent.

Une fois que vous êtes prêt, remplissez vos demandes en succession rapide pour maintenir l’élan et réduire la probabilité que vous reléguiez ce processus au second plan. Lors de la recherche de ce post, j’ai rempli six demandes initiales et examiné environ 10 offres de prêt crédibles. Au total, j’ai consacré un peu plus de deux heures à ce processus – ce n’est peut-être pas la façon la plus amusante de passer une soirée ou une matinée de week-end, mais ce n’est pas non plus scandaleux.

Conseil de pro : Vous pouvez utiliser un site Web comme pour obtenir des taux de prêts personnels de plusieurs prêteurs en quelques minutes seulement.

Processus de demande de prêt personnel

Une fois que vous avez préparé le terrain, attendez-vous à ce que le processus de demande se déroule en trois parties:

• Vérification de votre taux. Cette étape initiale comprend les étapes 1 à 5 ci-dessous. Dans certains cas, la phase de « vérification de votre taux » est superficielle, avec juste quelques questions de base. Dans d’autres, elle est beaucoup plus étendue, avec des questions détaillées sur votre emploi, vos revenus, vos biens et votre utilisation du crédit. Cependant, quelle que soit son ampleur, vous ne devriez pas avoir de mal à terminer cette étape en une seule séance.
• Peser vos offres. Cette étape comprend l’étape 6. Pour certains prêteurs, vous ne verrez peut-être qu’une seule offre par demande ; pour d’autres, vous devrez en peser plusieurs à la fois. Dans tous les cas, augmentez votre choix d’offres – et, espérons-le, la qualité des offres – en effectuant le processus de vérification des taux auprès de plusieurs prêteurs.
• Rendre votre demande officielle. Constituée des étapes 7 à 9, cette phase finale est presque toujours la partie la plus longue du processus de demande. Elle commence lorsque vous acceptez une offre et consentez à une enquête de crédit, se poursuit par un processus de souscription, au cours duquel on vous demandera de fournir des documents détaillés pour étayer vos demandes, et se termine par – croisons les doigts – le dépôt du solde du prêt sur votre compte de financement.

Voici plus d’informations sur ce que vous devez attendre de votre demande de prêt personnel. Il s’agit uniquement d’un guide général de haut niveau ; chaque fournisseur de prêt personnel est différent, de sorte que les informations présentées ici peuvent ne pas correspondre aux questions exactes auxquelles vous devez répondre ou aux documents que vous devez fournir au cours du processus de demande.

La demande de prêt personnel est un processus qui se déroule en deux temps.

Etape 1 : préciser l’objet de votre prêt, le capital souhaité et la durée souhaitée

Dans un premier temps, il vous sera demandé de définir les paramètres de votre prêt. Généralement, cela implique :

• L’objet du prêt. Les objectifs courants comprennent la consolidation de dettes, l’amélioration de l’habitat et les dépenses professionnelles. Vous devriez déjà savoir pourquoi vous demandez le prêt à ce stade.
• Principal. Il s’agit du montant brut de financement de votre prêt – le solde initial sur lequel vous payez des intérêts. Si votre prêteur facture des frais d’ouverture de dossier, le montant réel de votre financement peut être inférieur.
• Durée de remboursement. Il s’agit de la période pendant laquelle vous rembourserez votre prêt, généralement mensuellement. Les durées des prêts personnels varient généralement de deux à cinq ans, mais des durées aussi courtes qu’un an et aussi longues que sept ans sont possibles.

Ne vous attendez pas à avoir votre mot à dire sur le taux d’intérêt ou les frais de dossier de votre prêt ; ceux-ci sont déterminés par le prêteur et dépendent de votre profil d’emprunteur.

Etape 2 : fournir vos coordonnées  détails personnels

Vous devrez fournir :

• Votre nom
• Votre adresse postale (et vos adresses antérieures, si vous habitez à votre adresse actuelle depuis moins de cinq ans)
• Votre numéro de téléphone et votre adresse électronique
• Votre méthode de contact préférée
• Votre numéro de sécurité sociale

Vous devrez peut-être fournir des informations supplémentaires, telles que le nom de votre conjoint et le nom de jeune fille de votre mère, à ce stade ou plus tard dans la demande.

Etape 3 : répondre aux questions de base sur votre emploi et vos revenus

Cette section couvre vos :

• Situation professionnelle. La liste varie selon le prêteur, mais vous pouvez généralement préciser si vous êtes employé traditionnellement, indépendant, employé en tant qu’entrepreneur indépendant ou propriétaire d’une entreprise officiellement constituée en société.
• Revenu personnel. Il s’agit du revenu que vous gagnez en tant que particulier à partir d’un emploi ou d’activités commerciales et de certaines autres sources, telles que des investissements imposables. Vous pouvez exclure certains types de revenus, tels que les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires.
• Revenu du ménage. Il s’agit du revenu total de votre ménage. Si vous êtes marié ou en partenariat domestique, vous inclurez généralement le revenu de votre partenaire, moins les sources que vous n’êtes pas tenu de déclarer.
• .Certains prêteurs demandent plus de détails sur votre emploi. Par exemple, les employés traditionnels pourraient devoir fournir le nom de leur employeur, leurs coordonnées, leur titre et la durée de leur service. Les propriétaires d’entreprise pourraient avoir besoin de nommer leur entreprise, de préciser le revenu total et d’indiquer depuis combien de temps ils sont en activité. Soyez prêt à étayer vos réponses par des documents plus tard dans le processus.

Etape 4 : répondre aux questions sur votre éducation

On vous demandera presque certainement de révéler le niveau d’éducation que vous avez atteint : diplôme d’études secondaires, quelques études collégiales, diplôme d’associé, baccalauréat, diplôme d’études supérieures. Certains prêteurs demandent plus de détails, tels que :

• Vos écoles de premier cycle, de deuxième cycle et professionnelles, le cas échéant
• Votre ou vos années d’obtention de diplôme
• Votre diplôme
• Votre solde de prêt étudiant non remboursé (cela peut apparaître à l’étape suivante)

Etape 5 : répondre aux questions sur votre profil financier

Cette dernière étape de la « vérification de votre taux » implique des questions de base sur votre situation financière. Pour être clair, votre prêteur examinera en profondeur votre dossier de crédit et vos détails financiers après que vous ayez accepté une offre de prêt, mais vous devrez peut-être donner un aperçu avant de vérifier votre taux. Attendez-vous à ce qu’on vous pose des questions sur :

• Vos actifs liquides, notamment les réserves de liquidités et les comptes de titres imposables
• Les actifs tangibles, tels que votre maison et votre ou vos véhicules
• Votre profil de crédit, y compris les types de prêts et les soldes
• Selon le prêteur, ces questions peuvent être superficielles à ce stade. Mais il est important d’être honnête ; le prêteur confirmera ces détails lorsqu’il fera une analyse de votre crédit, et toute divergence pourrait compromettre votre demande.

Etape 6 : évaluer vos offres

La plupart des prêteurs en ligne acceptent ou rejettent les questionnaires d’approbation initiale des emprunteurs quelques minutes après leur soumission.

Si vous êtes approuvé sous conditions pour un prêt, vous recevrez une ou plusieurs offres de prêt formelles. Si les informations que vous avez fournies ne répondent pas aux normes d’approbation du prêteur, vous pouvez être :

• Demandé de fournir des informations supplémentaires
• Dirigé vers une demande auprès d’un des partenaires du prêteur (où les normes de souscription peuvent être plus basses ou plus appropriées pour certains types d’emprunteurs)
• Dire que vous ne répondez pas aux normes d’emprunt du prêteur
• Si vous faites une demande auprès d’un réseau multi-prêteurs, vous pouvez recevoir
• Des offres multiples de plusieurs prêteurs
• Une ou plusieurs offres d’un seul prêteur jugé le plus adapté à votre profil d’emprunteur

Dans les deux cas, vous voudrez faire des recherches sur chaque prêteur pour confirmer qu’ils sont en règle.

Lire une déclaration de vérité sur les prêts

Selon la loi, chaque offre de prêt personnel doit inclure une divulgation de la vérité sur les prêts (TIL), un formulaire de divulgation en langage clair mandaté par la loi et réglementé.

La divulgation TIL de votre offre doit inclure :

• Frais de financement totaux. Il s’agit du montant total que vous êtes obligé de payer pendant la durée de votre prêt.
• TAPR. Votre taux annuel en pourcentage (TAEG) est le coût annualisé de votre prêt, y compris les intérêts et les frais tels que les frais de montage. Votre TAEG n’est pas seulement votre taux d’intérêt ; il est susceptible d’être plus élevé que cela, peut-être de façon significative.
• Montant financé. Il s’agit du montant total que vous empruntez. Les frais de montage de votre prêt, s’il y en a, sont soustraits avant que votre prêt ne soit financé, mais vous payez quand même des intérêts sur le montant total financé.
• Paiements totaux. Il s’agit de la somme de vos frais financiers, de vos remboursements de capital et des frais non facultatifs. Par exemple, un prêt avec un capital de 10 000 euros et 2 000 euros de frais financiers a un paiement total de 12 000 euros.
• Échéancier des paiements. Cette section énonce le montant et les dates de vos paiements. Les paiements sont toujours fixes et généralement effectués mensuellement.
• Frais. Cette section énonce les frais supplémentaires que le prêteur peut facturer dans certaines circonstances, comme les frais de retard de paiement.
• Politique de remboursement anticipé. Cette section décrit les pénalités que vous encourrez en cas de paiement anticipé. De nombreux prêts personnels n’ont pas de pénalités de remboursement anticipé, mais elles peuvent être importantes lorsqu’elles existent.

Etape 7 : accepter une offre de prêt

Prenez votre temps pour cette étape. Votre offre de prêt aura probablement une date d’expiration – un moyen de pression courant – mais ce n’est pas une date limite officielle. Certains prêteurs tentent de convaincre les indécis avec des offres plus alléchantes – telles que des taux d’intérêt plus bas ou des conditions de remboursement plus longues – quelques jours ou semaines après la demande initiale.

Dans le cas d’une demande de prêt, la date d’expiration est la même que celle de la demande initiale.

Si vous avez fait une demande auprès de plusieurs prêteurs, faites preuve de diligence raisonnable pour chacun d’entre eux et examinez chaque offre avec soin. Sachez que le fait d’accepter une offre et d’entamer le processus de demande formel signifie que vous consentez à une extraction de crédit difficile qui fera probablement baisser votre score FICO de quelques points.

Etape 8 : fournir tous les documents demandés

Ne confondez pas votre acceptation avec l’approbation de votre prêteur. Votre prêteur doit encore vérifier votre crédit et examiner vos finances, et vous pouvez vous attendre à être appelé à étayer les déclarations que vous avez faites pendant le processus de qualification. Cela peut signifier :

• Présenter des talons de salaire, des déclarations d’impôts ou des relevés bancaires comme preuve de revenu et d’emploi (les demandeurs indépendants font généralement l’objet d’un examen plus minutieux que les employés traditionnels)
• Présenter des relevés de comptes bancaires et d’investissement comme preuve de réserves liquides
• Présenter des informations sur les finances de votre conjoint, si nécessaire

Si vous prévoyez d’accepter le financement par dépôt direct, vous devrez également fournir des informations sur le compte de financement.

Etape 9 : répondre rapidement aux communications du prêteur

Le processus de montage commence lorsque vous acceptez l’offre de prêt. Selon le prêteur et votre profil de crédit, ce processus peut prendre entre un jour ouvrable et plus d’une semaine.

Pendant cette période, vous pouvez avoir des nouvelles du prêteur, souvent parce qu’il demande des documents supplémentaires et parfois parce qu’une question plus compliquée doit être clarifiée. Répondez rapidement à toutes ces demandes. Veillez à préciser votre mode de communication préféré ; si vous consultez rarement votre courriel, ne faites pas de votre adresse électronique votre principal point de contact.

Mot de la fin

La demande d’un prêt personnel n’est pas aussi fastidieuse que celle d’un prêt immobilier, mais elle prend néanmoins du temps – au moins plusieurs jours entre le moment où vous commencez vos recherches et le jour où votre prêt approuvé est financé.

Le processus comporte de nombreuses rampes de sortie. Après avoir vérifié votre score de crédit, vous pouvez conclure que votre prêt peut attendre jusqu’à ce que vous ayez étoffé votre profil d’emprunteur. Après une approbation conditionnelle, une lecture attentive de la déclaration de vérité de votre prêt peut vous faire réfléchir. Une offre de transfert de solde de dernière minute avec un taux d’intérêt annuel de 0 % peut éclipser le prêt personnel à taux d’intérêt plus élevé que vous envisagez.

Quelles que soient vos circonstances, traitez le processus de demande de prêt personnel avec la gravité qu’il mérite. La dernière chose dont vous avez besoin, des mois ou des années plus tard, c’est d’une obligation écrasante que vous n’avez pas les moyens de rembourser.

Vous envisagez de demander un prêt personnel ? Si vous en avez récemment demandé un, qu’avez-vous pensé du processus ?