Vous connaissez toutes les règles pour avancer financièrement. Vous comprenez que vous êtes censé maîtriser vos dépenses, ne pas vous endetter et épargner autant de votre salaire que possible. Et vous savez que si vous vous en tenez à ces règles pendant suffisamment longtemps, vous finirez par avoir un gros solde en banque. À ce moment-là, il vous reste une autre question : Que devez-vous en faire ?
Si vous vous contentez de le laisser s’accumuler à la banque, votre argent reste en sécurité et est à votre disposition si vous en avez besoin – mais aux taux d’intérêt actuels, il ne rapportera pas grand-chose. Comme le solde continue de grimper et que les versements d’intérêts restent pitoyablement faibles, vous vous demanderez probablement si vous ne feriez pas mieux de transférer vos fonds vers un autre type d’investissement – mais si oui, lequel ?
La réponse dépend en partie de ce pour quoi vous épargnez votre argent. Lorsque vous épargnez pour la retraite, les actions (ou un mélange d’actions et d’autres investissements), achetées par le biais d’une plateforme comme M1 Finance, sont votre meilleur pari car elles offrent les meilleurs rendements à long terme. Cependant, pour l’épargne à court terme, comme votre fonds d’urgence ou votre épargne personnelle, vous avez besoin d’un compte comme CIT Bank qui garde votre argent en sécurité jusqu’à ce que vous en ayez besoin – tout en rapportant un peu d’intérêt pour l’enrichir.
Ce qu’il faut rechercher
Si vous épargnez en vue d’un objectif financier à long terme, comme la retraite, alors votre priorité absolue est de faire fructifier votre argent sur le long terme et de vous constituer un pécule adéquat. Vous n’avez pas besoin de vous préoccuper beaucoup des hauts et des bas quotidiens de votre solde, tant que la tendance générale au fil des ans est à la hausse.
Cependant, d’autres besoins financiers sont plus immédiats. Par exemple, vous devez constituer un fonds d’urgence pour faire face à des dépenses imprévues, comme des factures médicales importantes ou des dommages causés à votre maison par une inondation. Vous avez également besoin d’une épargne personnelle pour couvrir des dépenses importantes mais moins urgentes, comme des vacances, une nouvelle voiture ou un nouveau meuble. Ou encore, vous pourriez épargner en vue d’une dépense que vous prévoyez d’avoir dans quelques années, comme un mariage ou un acompte sur votre première maison.
Pour l’épargne à court terme que vous comptez utiliser dans un délai d’un à cinq ans, vos principaux objectifs sont les suivants :
Il existe plusieurs types d’investissements qui répondent à ces critères de base. Certains, comme les comptes d’épargne et les CD, sont ultra-sécurisés, mais ne rapportent que très peu d’intérêts. D’autres, comme certains fonds d’obligations, ne sont pas tout à fait aussi sûrs, mais ils offrent une chance d’obtenir un meilleur rendement sans risque excessif.
Les comptes d’épargne et les CD sont des placements très sûrs.
Comptes bancaires
La chose la plus simple à faire avec votre épargne est tout simplement de la garder à la banque. Les comptes bancaires sont faciles d’accès et très sûrs, car ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu’à un maximum de 250 000 euros. Les comptes des coopératives de crédit sont assurés pour le même montant. Donc, même si votre banque ou votre coopérative de crédit fait faillite, vous avez la garantie de récupérer votre argent.
Le plus gros inconvénient d’un compte bancaire est que les taux d’intérêt sont très bas. Par exemple, selon le FDIC, en mai 2016, le taux d’intérêt moyen sur les comptes d’épargne dans tout le pays est de 0,06 %. Ainsi, si vous placez 10 000 euros sur un compte d’épargne, pendant toute une année, il ne rapporte que 6 euros d’intérêts.
C’est vrai, le but principal d’un compte bancaire est de protéger votre argent, pas de gagner des intérêts. Mais en ce moment, les taux d’intérêt sont si bas qu’ils n’arrivent même pas à suivre l’inflation. Le site Web Inflation Calculator, qui suit les taux d’inflation sur la base des données du Bureau of Labor Statistics, montre que le taux d’inflation en mars 2016 – c’est-à-dire le montant de l’augmentation des prix depuis mars 2015 – était de 0,9 %. Concrètement, cela signifie qu’un panier de biens qui coûtait 1 000 euros il y a un an coûte désormais 1 009 euros.
Cependant, ce taux d’inflation est assez faible par rapport aux normes historiques. Par exemple, depuis 2000, le taux d’inflation a été en moyenne d’environ 2% par an. Dans les années 1990, il était plus proche de 3 % par an, et dans les années 1980, il était supérieur à 5 % par an. Si l’on additionne ces coûts au fil des ans, un panier de biens qui coûtait 1 000 euros en 1996 coûterait plus de 1 500 euros aujourd’hui.
Si vous aviez placé ces mêmes 1 000 euros sur un compte d’épargne en 1996, et qu’il n’avait rapporté que 0,06 % d’intérêt par an au cours des 20 années suivantes, alors en 2016, vous n’auriez que 1 127 euros – pas assez pour payer ce panier de biens. Si vous vouliez conserver en permanence un pouvoir d’achat de 1 000 euros dans votre compte d’épargne, vous auriez dû continuer à y ajouter de l’argent, au rythme d’environ 18,50 euros par an, pour suivre le rythme de l’inflation sur cette période de 20 ans. Si vous n’aviez pas ajouté d’argent, la valeur réelle de votre compte aurait progressivement baissé, même avec les intérêts qu’il rapportait.
Heureusement, il existe des comptes bancaires qui rapportent des taux d’intérêt plus élevés. En plus de l’épargne de base, les banques proposent des comptes du marché monétaire rewards checking – un type de compte chèque dont les taux d’intérêt sont supérieurs à la moyenne. Ces comptes rapportent généralement plus d’intérêts que les autres, mais ils ont aussi tendance à avoir plus de restrictions. Le choix du compte qui vous convient le mieux dépend principalement du moment et de la manière dont vous avez besoin d’accéder à votre argent.
1. Comptes d’épargne
Peut-être que l’endroit le plus simple et le plus pratique pour stocker votre argent est un compte d’épargne de base. Les comptes d’épargne sont presque entièrement liquides : vous pouvez retirer votre argent à tout moment, dans n’importe quelle agence ou guichet automatique. Et, parce qu’ils sont garantis par la FDIC ou la NCUA, ils sont aussi sûrs que n’importe quel investissement peut l’être.
Les caractéristiques spécifiques des comptes d’épargne sont notamment les suivantes :
- Taux d’intérêt. À l’heure actuelle, le compte d’épargne moyen ne rapporte que 0,06 % d’intérêts, ce qui n’est pas suffisant pour suivre l’inflation, même à son faible taux actuel. Toutefois, ce taux d’intérêt de 0,06 % n’est qu’une moyenne. Il existe des comptes, notamment dans des banques en ligne comme CIT Bank, qui rapportent des taux nettement plus élevés, de l’ordre de 2 % par an, soit plus de 20 fois la moyenne nationale. Les coopératives de crédit ont également tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés que les banques, bien que la différence moyenne entre les deux soit assez faible. Donc, avec un peu d’effort, vous pouvez probablement trouver un compte qui offre suffisamment d’intérêts pour maintenir votre solde d’épargne plus ou moins au niveau de l’inflation.
- Solde du compte. Certaines banques vous permettent d’ouvrir un compte d’épargne avec aussi peu que 1 euros. Cependant, les comptes qui offrent les meilleurs taux d’intérêt exigent souvent un solde minimum, qui peut aller de 50 euros à 25 000 euros. Certaines banques n’exigent pas de montant minimum pour ouvrir le compte, mais elles vous demandent de maintenir votre solde moyen au-dessus d’un certain niveau pour éviter les frais bancaires.
- Utilisation de chèques et de cartes de débit. Avec un compte d’épargne, vous pouvez retirer de l’argent au moyen d’un guichet automatique ou au guichet de la banque. Cependant, vous ne pouvez généralement pas faire de chèques sur votre compte ou effectuer des paiements à partir de celui-ci avec une carte de débit.
- Transactions par mois. Les comptes d’épargne sont régis par une loi appelée Règlement D, qui stipule que vous ne pouvez effectuer que six transferts ou retraits de votre compte par mois. Toutefois, cette loi ne s’applique qu’aux transactions par chèque, débit, téléphone, Internet ou transfert automatique. Vous pouvez effectuer un nombre illimité de dépôts et de retraits directement à la banque ou au guichet automatique. Il n’y a pas de limite au nombre de dépôts ou de transferts que vous pouvez effectuer sur votre compte.
2. Comptes du marché monétaire
Dans les années 1980, lorsque les taux d’intérêt étaient beaucoup plus élevés qu’aujourd’hui, il y avait des limites légales sur le montant des intérêts qu’un compte d’épargne pouvait offrir. De nombreux clients ont réagi en retirant leur argent des banques pour le placer dans des fonds communs de placement du marché monétaire, qui investissaient dans des obligations à court terme, afin d’obtenir un taux plus élevé. C’était une mauvaise nouvelle pour les banques, qui n’avaient plus assez d’argent dans leurs coffres pour faire des prêts.
C’est pourquoi, pour aider les banques, il a été décidé d’augmenter les taux d’intérêt.
Alors, pour aider les banques, le Congrès a adopté une loi appelée Garn-St. Germain Depository Institutions Act of 1982. Elle permettait aux banques d’offrir un nouveau type de compte, appelé compte du marché monétaire, qui rapportait des intérêts au taux du marché monétaire plutôt qu’au taux d’épargne plafonné.
Il s’agit d’un compte d’épargne.
Comme un compte d’épargne, un compte du marché monétaire par CIT Bank est sûr, liquide et assuré par la FDIC (ou la NCUA) jusqu’à un maximum de 250 000 euros. Cependant, il est différent d’un compte d’épargne à plusieurs égards :
- Taux d’intérêt. Les comptes du marché monétaire rapportent généralement un peu plus d’intérêt que les comptes d’épargne de la même banque.
- Solde du compte. Lorsque les comptes du marché monétaire ont été créés, il fallait un minimum de 2 500 euros pour en ouvrir un. Cette règle a disparu maintenant, mais de nombreuses banques exigent toujours un solde minimum plus élevé pour un compte du marché monétaire que pour un compte d’épargne de base. Le solde minimum peut être compris entre 1 000 et 25 000 euros.
- Utilisation de chèques et de cartes de débit. Avec un compte du marché monétaire, vous pouvez effectuer un nombre limité de transactions par chèque – généralement trois par mois. Certains comptes du marché monétaire permettent également des transactions par carte de débit à la place ou en plus des transactions par chèque.
- Transactions par mois. Comme les comptes d’épargne, les comptes du marché monétaire sont contrôlés par la réglementation D. Cela signifie que vous êtes limité à six transferts ou retraits par mois – sans compter les retraits effectués au guichet ou au distributeur automatique. Vos trois chèques par mois comptent dans cette limite.
3. Comptes de chèques de récompenses
En règle générale, les comptes d’épargne rapportent plus d’intérêts que les comptes chèques, et les comptes du marché monétaire surtout. Cependant, il existe une exception à cette règle : Les comptes chèques de récompenses, également connus sous le nom de comptes chèques à haut rendement, rapportent souvent des intérêts plus élevés que les comptes d’épargne ou les comptes du marché monétaire dans la même banque ou coopérative de crédit. Cependant, vous devez remplir certaines conditions pour bénéficier de ces taux d’intérêt élevés.
Les avantages et les inconvénients de la vérification des récompenses comprennent les éléments suivants:
- Taux d’intérêt. Selon Bankrate, le taux d’intérêt moyen pour un compte chèque de récompenses en 2016 était de 1,65 %. Le taux le plus élevé disponible pour un compte du marché monétaire, en revanche, n’était que de 1,11 %.
- Solde du compte. Contrairement aux comptes d’épargne, de nombreux comptes chèques de récompenses ne vous obligent pas à maintenir un solde minimum sur le compte pour éviter les frais. Cependant, de nombreux comptes plafonnent le montant sur lequel vous pouvez obtenir le meilleur taux d’intérêt. Bankrate rapporte que le plafond de solde le plus courant est de 25 000 euros, mais que certains comptes fixent un plafond plus bas.
- Utilisation des chèques et des cartes de débit. Un compte chèque de récompenses, comme tout autre compte chèque, vous permet de faire autant de chèques par mois que vous le souhaitez. Cependant, vous ne devez pas prévoir d’effectuer toutes vos transactions par chèque. Selon Bankrate, 93 % de tous les comptes chèques avec primes exigent que vous effectuiez un certain nombre de transactions par carte de débit chaque mois pour obtenir le taux d’intérêt maximal. Certaines banques exigent que ces transactions soient du type où vous passez votre carte et signez un reçu physique, plutôt que de taper un code PIN.
- Transactions par mois. Les comptes chèques ne sont pas soumis à la réglementationD, donc avec un compte chèque à récompenses, vous pouvez effectuer autant de transactions par mois que vous le souhaitez. Cela inclut toute combinaison de chèques, de paiements par débit, de transferts automatiques et d’autres types de transactions.
- Autres exigences. Presque tous les comptes chèques de récompenses exigent que vous receviez vos relevés mensuels par voie électronique, plutôt que de recevoir une copie papier par la poste. La plupart d’entre eux exigent également que vous vous inscriviez soit à des dépôts directs sur votre compte, soit à des paiements automatiques de factures à partir de celui-ci.
Si vous ne remplissez pas toutes ces conditions, le taux d’intérêt que vous obtenez sur votre compte chute brutalement. Le « taux par défaut » de la plupart des comptes-chèques à récompenses est de seulement 0,05 %. C’est plus que ce que vous obtenez avec le compte chèque moyen, mais pas autant que ce que vous pourriez gagner en gardant votre argent sur un compte du marché monétaire ou même un compte d’épargne de base.
En raison de la façon dont les comptes-chèques de récompenses sont structurés, ce type de compte n’est pas adapté à un pécule que vous voulez simplement laisser intact, collectant des intérêts, jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Vous devez garder le compte actif et vous ne pouvez pas laisser le solde dépasser le maximum. Cependant, ce type de compte peut être un bon choix pour votre épargne personnelle, tant que vous pouvez résister à l’envie de dépenser le solde.
Les comptes à primes sont un autre problème.
Un autre problème avec les comptes-chèques à récompenses est qu’ils ne sont pas disponibles partout. Bankrate rapporte que la majorité des comptes-chèques à haut rendement sont proposés dans les petites banques locales ou les coopératives de crédit, plutôt que dans les grandes banques nationales. Cependant, si vous ne trouvez pas ce type de compte dans une banque de votre région, vous pouvez en ouvrir un dans une banque en ligne.
Certificats de dépôt (CD)
Un certificat de dépôt, ou CD, est essentiellement un prêt à terme fixe que vous faites à votre banque. Vous acceptez de laisser la banque garder votre argent pendant une durée déterminée, par exemple six mois, un an ou deux ans. En échange, la banque accepte de vous verser un taux d’intérêt garanti à l’échéance du CD, c’est-à-dire à la fin de la durée du prêt. Plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt est élevé.
Par exemple, supposons que vous mettiez 1 000 euros sur un CD d’un an avec un rendement annuel de 0,5 %. À la fin de l’année, lorsque votre CD arrivera à échéance, il vaudra 1 005 euros. À ce moment-là, vous pouvez choisir de prendre l’argent liquide ou de le placer dans un nouveau CD au taux d’intérêt disponible, quel qu’il soit.
Comme les autres comptes bancaires, les CD sont assurés par la FDIC (ou la NCUA pour les comptes dans les coopératives de crédit), vous ne pouvez donc pas perdre d’argent sur eux. Ils offrent également des taux d’intérêt un peu plus avantageux que l’épargne ordinaire. En avril 2016, le CD moyen à 1 an rapportait 0,28 %, et le CD moyen à 5 ans rapportait 0,83 %, selon Bankrate. Il s’agit des taux des CD ordinaires ; les CD jumbo, dont la valeur est d’au moins 100 000 euros, rapportent un peu plus.
L’inconvénient d’un CD est qu’il immobilise votre argent pour une période de temps fixe. Il est possible d’encaisser un CD avant son échéance, mais vous payez généralement une pénalité pour le faire. Selon Bankrate, pour un CD d’une durée inférieure à un an, vous renoncez généralement à trois mois d’intérêts si vous retirez votre argent avant l’échéance. La pénalité passe à six mois d’intérêts pour les CD d’un an et de deux ans, et à une année complète d’intérêts pour les CD de cinq ans.
La pénalité n’est pas une obligation.
Une façon de contourner ce problème est de choisir des CD sans pénalité, qui vous permettent de retirer votre argent en totalité à tout moment. Les CD sans pénalité, également appelés CD liquides, ne rapportent pas autant que les CD ordinaires, mais ils offrent généralement un peu plus d’intérêts qu’un compte d’épargne ou de marché monétaire de base. Il existe des CD liquides d’une durée de 3 à 18 mois, à des taux allant de 0,03 % à 0,87 % par an. Les institutions financières qui les proposent ne sont pas très nombreuses, mais beaucoup de celles qui le font sont des banques en ligne, accessibles à toute personne disposant d’une connexion Internet.
4. Echelles de CD
Une autre façon de contourner le problème des pénalités sur les CD est de construire une échelle de CD. Pour ce faire, vous divisez le montant total de l’argent que vous voulez investir en plusieurs sommes égales. Puis vous les investissez dans plusieurs CD avec des taux d’échéance différents, par exemple trois mois, six mois, un an et deux ans. Chaque fois que l’un de vos CD arrive à échéance, vous pouvez soit l’encaisser, soit transférer l’argent dans un nouveau CD.
L’échelle de CD est un système de placement qui permet aux investisseurs d’investir dans des CD.
Avec une échelle de CD, vous évitez d’immobiliser tout votre argent dans un investissement à long terme. Vous pouvez garder une partie de votre argent dans des CD à long terme, qui rapportent le taux d’intérêt disponible le plus élevé, et une partie dans des CD à court terme, où vous savez qu’il sera disponible dans quelques mois. Même si vous devez encaisser l’un de vos CD en cas d’urgence, vous ne payez la pénalité que sur celui-ci, plutôt que sur l’ensemble des CD.
Une échelle de CD vous aide également à profiter de la hausse des taux d’intérêt. À l’heure actuelle, si vous placez tout votre pécule dans un CD de cinq ans, votre argent est immobilisé pendant les cinq prochaines années et rapporte moins de 1 % d’intérêt. Un tableau des taux d’intérêt historiques des CD sur Bankrate montre qu’il s’agit du taux le plus bas enregistré par les CD depuis plus de 30 ans. Si les taux d’intérêt augmentent au cours des cinq prochaines années, faisant grimper le paiement des CD à 2 %, 4 % ou même plus, vous ne pouvez pas acheter un nouveau CD à ce taux plus élevé, à moins d’encaisser votre ancien CD et de payer la pénalité.
Les taux d’intérêt des CD ne sont pas les mêmes que ceux des autres produits.
Imaginez maintenant que vous décidiez de fractionner votre pécule et de construire une échelle de CD à la place. Dès que votre CD à court terme arrive à échéance, vous pouvez immédiatement en acheter un nouveau au taux d’intérêt plus élevé. Si les taux d’intérêt continuent d’augmenter, vous pouvez continuer à renouveler vos CD à mesure qu’ils arrivent à échéance, en achetant de nouveaux CD à des taux d’intérêt de plus en plus élevés. Et si jamais les taux d’intérêt recommencent à baisser, vous pouvez toujours décider d’encaisser votre CD à son échéance et d’investir l’argent ailleurs.
Investissements à faible risque
Avec les faibles taux d’intérêt actuels, aucun produit bancaire – épargne, chèque de récompense, marché monétaire ou CD – ne vous rapportera beaucoup plus que 1% sur votre investissement. C’est suffisant pour rester à jour par rapport à l’inflation, du moins pour l’instant, mais pas assez pour constituer votre épargne au fil du temps.
Donc, si vous voulez augmenter la taille de votre pécule, vous devez vous tourner vers d’autres types d’investissements qui offrent un meilleur rendement. Obtenir un rendement plus élevé signifie généralement prendre un peu plus de risques – mais parfois, vous pouvez également stimuler votre rendement si vous êtes prêt à investir plus d’argent ou à l’immobiliser plus longtemps.
5. Les titres du Trésor
Les titres du Trésor sont essentiellement des prêts que vous faites au gouvernement. Ils sont vendus aux enchères, de sorte que la valeur réelle d’un titre dépend de ce que les investisseurs sont prêts à payer pour lui ce jour-là – tout comme les actions et les obligations. Vous pouvez les acheter par l’intermédiaire de courtiers, de certaines banques ou sur le marché en ligne de TreasuryDirect.
Les titres du Trésor sont très sûrs car ils sont garantis par le gouvernement. Ainsi, à moins que le gouvernement ne fasse défaut sur ses prêts – un scénario extrêmement improbable – vous êtes assuré de récupérer votre capital, ainsi que les intérêts qui vous sont dus, sur tous les titres du Trésor que vous détenez jusqu’à l’échéance.
Cependant, si vous devez vendre un titre du Trésor avant son échéance, vous risquez de perdre de l’argent sur l’opération – surtout lorsque les taux d’intérêt augmentent. Vous risquez également de perdre du pouvoir d’achat si le taux d’inflation augmente au-delà du taux d’intérêt que vous gagnez. Ces deux risques sont beaucoup plus faibles avec les bons du Trésor, car ils arrivent à échéance si rapidement que vous ne pouvez pas rester coincé longtemps avec eux dans une économie changeante.
6. Fonds du marché monétaire
Les fonds du marché monétaire sont un type de fonds commun de placement obligataire qui investit dans des titres à court terme à faible risque, tels que les bons du Trésor, les CD et les obligations municipales. C’est ce type de fonds qui a attiré tant d’investisseurs au début des années 80, ce qui a conduit à la création du compte du marché monétaire. Cependant, un fonds du marché monétaire n’est pas la même chose qu’un compte du marché monétaire : Il s’agit d’un titre qui est acheté et vendu sur le marché libre et qui n’est pas garanti par la FDIC. Vous pouvez acheter des parts d’un fonds du marché monétaire par l’intermédiaire de maisons de courtage comme Ally Invest ou TD Ameritrade, de sociétés de fonds communs de placement, et de certaines grandes banques.
Comme tout fonds commun de placement, les fonds du marché monétaire sont liquides – vous pouvez acheter et vendre vos actions à tout moment. Les fonds du marché monétaire vous donnent un règlement le jour même, ce qui signifie que l’argent apparaît sur votre compte le jour où vous effectuez la vente. Ils sont également plus accessibles que la plupart des fonds, car la plupart d’entre eux vous permettent d’effectuer des transactions à partir du compte par chèque.
Les fonds monétaires sont également considérés comme un investissement sûr car ils ne traitent que des titres stables et à court terme. Cependant, cela ne signifie pas que ces fonds sont sans risque. D’une part, leurs gains sont incertains car les taux d’intérêt fluctuent. Cependant, le risque le plus important est que le capital lui-même puisse perdre de la valeur.
Le prix de l’action d’un fonds du marché monétaire, connu sous le nom de valeur nette d’inventaire (VNA), est censé rester fixe à 1 euro par action. Les gestionnaires de fonds travaillent très dur pour maintenir cette VNI, car si jamais elle tombe en dessous de 1 euro – un problème appelé « breaking the buck » – les investisseurs perdent une partie de leur capital. Cette situation est très rare, mais pas inconnue. Cela s’est produit une fois en 1994 et une autre fois en 2008, ce qui a conduit le gouvernement à mettre en place un programme d’assurance temporaire et à fixer des règles plus strictes pour les fonds du marché monétaire.
Les fonds du marché monétaire ne peuvent pas être considérés comme des fonds de placement.
Un autre risque des fonds du marché monétaire est que, même si vous ne perdez pas votre capital, il pourrait perdre son pouvoir d’achat en raison de l’inflation. CNBC rapporte qu’en février 2016, les taux d’intérêt des fonds du marché monétaire n’étaient plus que de 0,1 %. C’est à peine plus que ce que vous obtenez sur le compte d’épargne moyen, et c’est loin d’être suffisant pour suivre le rythme de l’inflation. Donc, en tant qu’endroit où garer votre argent, les fonds du marché monétaire n’offrent aucun avantage réel par rapport aux banques.
7. Fonds obligataires
D’autres types de fonds communs de placement obligataires offrent des rendements plus élevés en échange d’un peu plus de risque. Vous pouvez trouver des recommandations pour les fonds les mieux notés dans diverses catégories, y compris les fonds obligataires, dans U.S. News.
Trois types de fonds obligataires couverts par U.S. News sont généralement considérés comme des investissements relativement sûrs :
Les fonds obligataires sont des investissements assez liquides. Vous pouvez acheter et vendre des actions à volonté par l’intermédiaire d’une société de fonds communs de placement ou d’une maison de courtage, et vous pouvez généralement ajouter à vos investissements à tout moment. Ils offrent également la possibilité d’obtenir un rendement plus élevé que celui que vous pouvez obtenir avec des comptes bancaires ou des bons du Trésor.
Les fonds obligataires sont des placements assez liquides.
Cependant, le rendement plus élevé des fonds obligataires s’accompagne également d’un risque plus élevé. Walter Updegrave, écrivant pour CNNMoney, recommande d’évaluer votre tolérance au risque avant d’investir une partie de votre épargne d’urgence dans n’importe quel fonds obligataire – même à court terme.
Conseil de pro : Vous pouvez également acheter des obligations entièrement garanties par l’intermédiaire de Worthy pour aussi peu que 10 euros. Ces obligations ont une durée de 36 mois et offrent un rendement de 5 %. Vous pouvez les retirer à tout moment sans pénalité. Les obligations par l’intermédiaire de Worthy sont utilisées pour les petites entreprises.
Mot final
Lorsque vous décidez où planquer votre argent, vous n’êtes pas limité à un seul choix. Par exemple, vous pouvez décider de garder 5 000 euros à la banque pour couvrir vos dépenses personnelles, de placer votre fonds d’urgence de 20 000 euros dans des bons du Trésor, puis de placer votre fonds de vacances de 2 000 euros dans quelque chose de plus risqué comme un fonds obligataire ou un portefeuille mixte. Après tout, si ce compte perd de l’argent, ce n’est pas un désastre, puisque vous pouvez toujours prendre des vacances moins chères – et s’il finit par croître rapidement, vous pourrez en prendre de fabuleuses.
Une autre option à ne pas négliger est le remboursement de vos dettes, si vous en avez. Si vous devez actuellement 6 000 euros sur une carte de crédit qui applique un taux d’intérêt de 15 %, le remboursement de cette dette vous donne un rendement garanti de 15 % sur votre investissement. Donc, tant que vous avez assez d’argent en banque pour couvrir vos besoins quotidiens, il est logique de se concentrer sur le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé avant de mettre plus d’argent dans l’épargne à faible taux d’intérêt.
N’oubliez pas que tous les choix d’investissement abordés ici sont destinés à vos besoins à court terme – épargne personnelle, fonds d’urgence, compte pour une nouvelle voiture, etc. S’en tenir à des investissements sûrs n’est pas un bon moyen de faire fructifier votre argent à long terme. Surveillez donc votre pécule au fur et à mesure de sa croissance et, lorsqu’il commence à sembler plus gros qu’il ne doit l’être, transférez une partie de l’argent vers un investissement à plus long terme. De cette façon, vous pouvez garder une partie de l’argent en toute sécurité sur la glace à court terme et travailler votre chemin vers l’indépendance financière à long terme en même temps.
Où gardez-vous votre épargne ?
