Un lecteur de Money Crasher et ami personnel m’a posé une question sur la façon dont elle et son mari devraient planifier de fonder une famille tout en essayant d’économiser pour une maison. Elle veut être une maman à temps plein une fois qu’ils commenceront à avoir des enfants, et il gagnera environ 60k euros dans les 3 à 5 prochaines années. Voici sa question :
Je me demandais comment un couple doit intégrer la planification d’une famille et la planification d’un budget pour acheter une maison. Nous aimerions être dans une maison dans 6 mois, mais nous voulons nous assurer que nous pouvons obtenir une maison que nous pourrions nous permettre si je devais rester à la maison lorsque nous aurions des enfants. Nous ne prévoyons pas d’avoir des enfants immédiatement, mais peut-être dans 3 à 5 ans. Avez-vous des suggestions ?
C’est une excellente question, et c’est pourquoi j’ai demandé la permission de répondre à sa question dans un post, parce que je crois que mon point de vue pour aborder cette décision financière sera bénéfique pour beaucoup d’entre vous.
La clé ici est d’être capable de se permettre une maison en se basant uniquement sur le revenu de votre mari. Si vous allez acheter une maison maintenant, le prêteur crédit vous dira que vous pouvez vous permettre une très grosse hypothèque, parce qu’ils supposent que vous aurez les deux revenus pour toujours. Vous savez que ce n’est pas vrai, donc nous devons déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre avec 60 000 euros. Je sais que vous avez dit que votre mari gagne un peu moins, mais je suppose qu’il obtiendra au moins une augmentation de 4 % au cours des deux prochaines années. Avant de commencer à parler de la situation de la maison, il y a quelques étapes que vous devriez franchir avant de penser à épargner un acompte pour une maison.
- Sortir de l’endettement. Si vous avez des dettes qui traînent, remboursez-les dès hier. La raison de rembourser vos dettes en premier est que vous réduirez considérablement le risque dans votre vie en ne permettant pas aux paiements mensuels de la dette de drainer votre salaire net.
- Constituez un gros fonds d’urgence. Économisez environ 3 à 6 mois de dépenses. Si vous payez toutes vos factures, mangez, payez les services publics et payez l’essence avec 2 500 euros par mois, alors épargnez environ 10k à 15k euros. C’est une étape incroyablement importante. Vous pouvez être extrêmement prudent dans le choix de la maison parfaite et bénéficier d’une garantie d’un an sur votre maison, mais le jour où cette garantie prend fin, le chauffe-eau va exploser ou la climatisation va tomber en panne. De mauvaises choses arrivent aux maisons et les réparations ne sont jamais bon marché. La dernière chose que vous voulez, c’est une réparation coûteuse, sans argent et avec un bébé qui hurle en arrière-plan pour améliorer les choses.
Vivre dans la région d’Atlanta peut être difficile de trouver un logement abordable, mais si vous allez à environ 30 minutes en dehors d’Atlanta, vous devriez être en mesure de trouver une belle maison de démarrage pour environ 225k euros. Commençons donc à faire les comptes. Une approche très prudente pour l’achat d’une maison est d’acheter une maison avec un paiement crédit qui est de 25% de votre revenu du ménage basé sur une hypothèque fixe de 15 ans. Maintenant, une hypothèque à taux fixe sur 15 ans ne permet pas d’acheter une maison si vous n’avez pas un bon acompte. Vous gagnez tous deux un excellent salaire à l’heure actuelle. Si vous aviez un objectif de trois ans pour avoir votre premier enfant, alors je vous mettrais au défi d’établir votre budget pour vivre avec un de vos revenus et d’économiser la totalité de l’autre revenu pour un acompte une fois que vous aurez complété les deux étapes ci-dessus. Je vous encourage à économiser une mise de fonds suffisante pour rester dans la fourchette de 25 à 30 % sur la base d’un prêt immobilier de 15 ans. Vous vous remercierez plus tard lorsque vous rembourserez l’hypothèque deux fois plus vite qu’une hypothèque de 30 ans et que vous économiserez littéralement des centaines de milliers d’euros sur les intérêts.
Un revenu de 60 000 euros par an rapporte environ 3 500 euros à 3 700 euros par mois de salaire net si l’on suppose que les impôts et l’assurance maladie sont automatiquement déduits. Un paiement crédit conservateur basé sur ce revenu mensuel serait d’environ 1 000 à 1 200 euros par mois. Vous avez quelques options en fonction du montant de la maison que vous voulez acheter.
Vous avez dit que vous aimeriez avoir une maison dans les 6 prochains mois. Je ne vous ai pas demandé combien vous avez déjà économisé, donc je ne peux pas vraiment répondre à la question de savoir si vous pouvez y arriver. De façon réaliste, je pense qu’il vous faudra environ un an avant de pouvoir commencer à chercher une maison que vous pourrez vous permettre avec un seul revenu. Si c’était moi, je commencerais à chercher une affaire à 200 000 euros quelque part à l’extérieur d’Atlanta, et j’établirais un budget fou. Commencez à économiser comme si c’était votre travail, et vous aurez une maison en septembre prochain. La chose la plus importante ici est de NE PAS écouter les prêteurs crédits. Ils vont essayer de vous faire emprunter plus d’argent que vous ne pouvez en supporter. Ils ne connaissent pas votre situation. Vous seul la connaissez. Avant de rencontrer un prêteur, sachez exactement ce que vous voulez. Ne les laissez pas dicter le déroulement de la rencontre. Voyez cela comme une commande dans votre restaurant préféré. Vous savez ce que vous voulez et personne ne va vous faire changer d’avis.
